Что делать, если нет возможности платить кредит? Законные выходы из ситуации. Что делать, если нечем платить за кредит и чем это грозит

Кредит может стать настоящим «спасательным кругом», столкнувшись с различного рода финансовыми трудностями. С его помощью возможно даже воплотить мечту в реальность, например, купить авто, квартиру и пр. Однако спустя некоторое время может возникнуть непредвиденное. Здесь будем рассматривать ситуации, когда нет возможности платить кредит, что делать, как защититься и решить проблему без серьезных последствий.

Причины неплатежеспособности заемщиков

При оформлении банковского займа, клиент проходит специальную проверку. В зависимости от программы кредитования требуется определенный список документов или только паспорт гражданина РФ. Таким образом, любой кредитор, включая «Сбербанк» и другие крупные кредитные организации, оценивает заемщика, выясняет, насколько тот является платежеспособным и какова вероятность невыплаты долга по кредиту.

Тем не менее, если банкиры неверно поставили «диагноз», невозможность клиента выполнять свои обязательства не есть проблемой банка, т.к. заемщик подписал договор и должен вернуть деньги согласно условиям. Однако человек не может все предвидеть. Иногда возникают так называемые форс-мажорные обстоятельства, например:

1. Потеря работы.
2. Пожар.
3. Резкий скачок валютного курса.
4. Серьезная болезнь клиента или его близкого родственника.
5. Смерть кормильца.
6. Срочный переезд в другой город и пр. уважительные причины.

Итак, с вами случилась беда, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов несколько.

Пошаговая инструкция

Если в ваши планы вмешались непредвиденные проблемы с деньгами, следует упомянуть про два простых правила:

1. Не пускайте все на самотек. Безвыходных ситуаций, как известно не бывает. Не паникуйте. Чем быстрее вы начнете разбираться, тем легче вам дастся решение этой проблемы.
2. Не скрывайтесь от кредитора, не избегайте переговоров с банком. В мирном исходе дела должны быть заинтересованы в первую очередь вы — заемщик.

Нарушение этих основных «заповедей» только усложнит без того трудное положение. Банк не станет прощать долги. Воздействуя на неплатежеспособного заемщика, банкиры используют различные инструменты, самыми неприятными из которых являются обращение к коллекторам или подача иска в суд.

Права заемщика — пути решения проблемы

Рассмотрим детальнее способы решения проблемы, когда нет возможности платить по кредитам, что делать и как.

Важный аспект: заемщик должен документально подтвердить свою уважительную неплатежеспособность, например, предоставив в банк медицинские заключения, справки с места работы, отображающие факт сокращения с должности или закрытие предприятия и т.д. Только тогда у клиента есть право просить у кредитора пересмотр условий по кредитному договору. Т.е. прийти просто в банк и сказать, что нет денег, потому что закончились – не вариант.

Итак, пути решения могут быть следующими:

1. Отсрочка платежа. Ее можно разделить на три вида:

Вид отсрочки платежа	Особенности
Отсрочка по процентам	Этот способ является самым выгодным для заемщика, но банки крайне редко на него соглашаются. Не оплачивая какое-то время проценты по займу, а только тело кредита, у клиента появляется возможность реально сократить переплату по общему долгу
Отсрочка по телу кредита	Этот вариант выглядит менее выгодно для заемщика, но чаще всего предпочитаем для банка. Клиент может в течение, например, одного года не возвращать основную сумму кредита, а вносить только проценты по нему. Так, срок кредитования пролонгируется, автоматически увеличивая переплату
Полная отсрочка	Заемщик полностью освобождается от кредитных обязательств на некоторое время. В зависимости от договоренности банк может предоставить клиенту отсрочку максимум на 3 месяца

Вероятность получения отсрочки зависит также от репутации заемщика, его кредитной истории, поэтому постарайтесь ее не испортить, столкнувшись с внезапными трудностями, а быстрее идите к кредитору с объяснениями по просроченному долгу.

1. Реструктуризация. Следующее право заемщика – это обратиться в банк с просьбой реструктуризировать его задолженность. Программа предполагает внесение изменений в договор между банком и заемщиком. В разных банках и с учетом различных обстоятельств условия могут отличаться. Например:

Вид реструктуризации	Описание
Увеличение срока кредитного договора	Времени для погашения займа становится больше, уменьшается размер ежемесячного платежа, итоговая сумма к выплате в результате становится крупнее. Возможен вариант пролонгации от нескольких месяцев до нескольких лет
Изменение валюты по займу	Когда происходит внезапный скачок курса доллара или евро, заемщик, имеющий валютный кредит, имеет право попросить реструктуризации его долга и перевод кредита в другую валюту. Стоит отметить, что банки неохотно соглашаются на подобные просьбы
Снижение процентной ставки по кредиту	Для согласия банка на подобный способ решения проблемы клиента следует иметь идеальную кредитную историю и веские аргументы невозможности платить по счетам

1. Рефинансирование кредита. Заемщик имеет право обратиться в свой или другой банк для заключения нового кредита по специальной программе кредитования с целью погашения текущего долга. Новый заем предполагает более низкую процентную ставку. С его помощью допустимо вернуть долги одновременно по нескольким кредитам, но прежде следует все грамотно просчитать.

Последствия задолженности

Первое, что будет происходить с должником при допущении им просрочки – это звонки из банка с напоминанием, просьбой вернуть долг. Естественно на счет заемщика будут начисляться штрафы, пеня. Некоторые кредиторы запугивают внести такого клиента в «черный список», хотя кредитная история гражданина с долгами итак будет испорчена. В будущем у него могут возникнуть серьезные трудности с получением нового займа в любом из банков.

Если клиент игнорирует кредитора, не отвечает на звонки, документально не объясняет причины своей неплатежеспособности, то банк вправе передать дело коллекторам для дальнейших разбирательств или вовсе продать проблемную задолженность по договору цессии.

Банкиры могут выбрать и иной путь – отправить исковое заявление в суд, не подключая к вопросу коллекторские организации. Предугадать исход судебной тяжбы достаточно сложно. Суд может встать на сторону заемщика, обязав банк предоставить должнику отсрочку, увеличив срок, снизив процентную ставку и пр. Все индивидуально. Так или иначе, оплатить хотя бы минимум все же придется. Отметим, что посадить в тюрьму за невыплату кредита банк вас не сможет. Исключением являются случаи, когда должник оформил заем и преднамеренно не стал его погашать, т.е. суд смог доказать факт мошенничества.

Что нужно делать заемщику в кризисной ситуации?

Оказавшись в кризисной ситуации, следуйте следующим рекомендациям:

1. Свяжитесь с банком (позвонив, написав письмо, обратившись лично) и сообщите о своей неготовности на сегодня оплачивать долг. Вам потребуется написать заявление о невозможности платить кредит. Типовой формы такого документа не существует, т.е. пишется заявление произвольно. .
2. Ежемесячно посылайте письма с различными инициативами и предложениями. Например, вы можете предложить кредитору в качестве выплаты кредита какое-либо личное имущество.
3. Используйте свое право, попросив о реструктуризации долга, отсрочки платежа или оформив кредит на рефинансирование других займов.

Случаи, когда можно не платить по кредиту

Если платить вообще нечем и в ближайшее время ситуация вряд ли изменится, рассмотрите следующие варианты решения проблемы:

1. 1. Обратитесь в страховую компанию, если ранее был заключен с ней договор. Не секрет, что многие банки часто навязывают заемщикам добровольную страховку, поэтому есть шанс извлечь из такого полиса выгоду. Страховой случай может наступить в случае смерти заемщика, потери им работы, возникновения нетрудоспособности, некоторых случаев ухудшения финансового состояния клиента.
   2. Объявите себя банкротом. В развитых странах это достаточно эффективный инструмент. В нашей стране данная схема пока только развивается, но уже имеет устойчивую законодательную базу (ФЗ № 154). Проблема в том, что должнику потребуется понести некоторые затраты на организацию процедуры банкротства физического лица. Необходимо также соответствовать некоторым требованиям (иметь долг от 500 000 рублей). После, недопустимо покидать страну, занимать на протяжении 3-х лет должность управляющего и пр. ограничения.
   3. Дождитесь срока исковой давности. Это вполне реальный и можно сказать законный способ выбраться из долгов, но специально его использовать не рекомендуется. Срок исковой давности составляет 3 года и в течение этого периода вам потребуется бегать от кредитора, что не есть правильно. Если выбран именно данный путь, ничего не подписывайте, не вносите никакой предоплаты, иначе придется потом скрываться еще 3 года.

Здесь также стоит осветить мошеннические способы, к которым прибегают, мягко говоря, крайне смелые граждане. Заемщик заранее переписывает все свое имущество на имя другого человека, после чего отнять у должника будет просто нечего. Рано или поздно банк перестанет требовать возврата денег, понимая беспроигрышность такого дела. Правда неизвестно как поведут себя коллекторы, которым может быть продан ваш долг. Эти господа умеют оказывать психологическое давление на должников, что нарушает закон № 230-ФЗ . Как именно вести себя в долговой ситуации, решать только вам.

Подписывая кредитный договор с любым финансовым учреждением, обязывается соблюдать установленный . В случае с банковским кредитом он обязывается ежемесячно вносить в счет гашения долга определенную сумму. Если платежа нет, банк сразу применяет штрафные санкции и в дальнейшем может начать процесс взыскания. Если вы пришли к выводу, что кредит вам платить нечем, действовать лучше заблаговременно, пока самого факта просрочки нет.

Что делать, если вы понимаете, что платить вам будет нечем?

Для начала разберем ситуацию, когда просрочки еще нет. По сути, это идеальный вариант в такой ситуации. Есть все шансы, что кредитная организация пойдет навстречу. Для начала узнайте, не предлагает ли банк каких-либо дополнительных опций, которые могут быть полезны в вашем случае. Например:

1. Перенос даты платежа. Допустим, проблема с внесением ежемесячной выплаты связана с задержкой заработной платы. Тогда, если банк предлагает такую услугу, можно ею воспользоваться и перенести дату оплаты на немного поздний срок, но в пределах месяца.
2. . Это также актуально в данной ситуации. Банк может предоставить отсрочку по внесению ежемесячного платежа. Обычно в рамках дополнительной опции можно устроить себе кредитные каникулы на 1 или 2 месяца, не больше.

Обратите внимание, что не в каждом банке есть дополнительные услуги такого типа. И даже если они и предоставляются, то не бесплатно, а с взиманием платы. Например, 500 рублей за перенос даты и 1000 рублей за предоставление кредитных каникул. Но эта плата несоизмерима с последствиями, которые несет за собой просрочка: штрафы, диалоги с коллекторами, порча кредитной истории.

Если банк не предоставляет дополнительных услуг

Сейчас кредитная политика банков настроена так, что они ориентированы на помощь ответственным должникам. Если заёмщик обратился за помощью заблаговременно, пока просрочки еще нет, то это говорит о его благоразумности и настрое на решение проблемы. В такой ситуации есть все шансы, что гражданину помогут выйти из сложной финансовой ситуации. Но вполне возможно, что придется еще доказать, что это не блажь, а реальная необходимость в помощи.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, разрабатывают программы помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Кредиторам также не выгодны ситуации с просрочками, они портят статистику, а большой кредитный портфель проблемных договоров привлекает внимание Центрального Банка, так как свидетельствует о высокорискованной кредитной политике. Да и в общей ситуации с большими объемами просрочки в целом по стране банки настроены на диалог с должниками. Должнику может быть предложена услуга реструктуризации или кредитные каникулы на продолжительный срок.

Реструктуризация задолженности

— это изменение условий заключенного кредитного договора в части срока выдачи ссуды. Банк растягивает договор: ежемесячных платежей по количеству становится больше, а сам их размер меньше. В итоге снижается долговая нагрузка на заёмщика, справляться со своими обязанности должнику становится легче.

Но не все так просто. Услуга реструктуризации не носит обязательный характер. Она предоставляется банками по желанию, закон не обязывает кредитные организации идти навстречу должникам таким образом. Стандартно банки помогают только тем, кто сможет доказать серьезность своего сложного положения. И не просто словами, а документами.

Для примера рассмотрим условия реструктуризации в Сбербанке

В этом банке услуга изменения графика платежей введена в ассортимент, то есть при желании она может быть предоставлена должнику. Сбербанк в рамках реструктуризации может предложить отсрочку кредита в части основного долга, составление индивидуального графика платежей, увеличение срока кредита.

В случае невозможности погашения долга по кредиту заёмщик может получить помощь банка, но для этого ему необходимо документами доказать свое ухудшившееся финансовое положение. В качестве документов Сбербанк готов рассмотреть:

• копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, что имеет связь со снижением уровня ежемесячной заработной платы (сокращение трудового дня, изменение тарифа оплаты, должности и прочее);
• заверенная работодателем копия документа, который свидетельствует о скором сокращении гражданина;
• документ, который подтверждает, что гражданин поставлен на учет в службе занятости населения. В этом случае он дополняется справкой о размере получаемого пособия по безработице;
• документы, которые будут свидетельствовать о временной или постоянной потери трудоспособности заемщика: документ о получении инвалидности, больничные листы;
• справки от других кредитных организаций с указанием долговой нагрузки и текущей задолженности. Актуально, если клиент сильно закредитован, а его доход сократился.

Банк готов рассмотреть и другие документы заемщика, которые будут свидетельствовать о его ухудшившемся финансовом положение. Например, документы на покупку дорогостоящих лекарств для близких родственников, документ о пожаре, что угодно. Если это действительно стало причиной уменьшения дохода, банк обязательно рассмотрит любой документ.

Кроме этого, банк требует предоставление стандартного пакета документов. Это справка о получаемом доходе: , по форме банка. Если клиент не работает, то они приносит справку о размере получаемого пособия по безработице. Также обязательно требуется копия трудовой книжки. В случае если будет признано, что должник действительно оказался в непростой ситуации, реструктуризация ему обязательно будет одобрена.

Это пример условий проведения реструктуризации именно в Сбербанке. Но другие банки устанавливают примерно такие же условия. Если вы не можете платить кредит, обратитесь в свой банк: в его офис или по телефону горячей линии. Вам расскажут об условиях проведения реструктуризации.

Каникулы по кредитам

Кредитные каникулы — это одна из разновидностей реструктуризации. Стандартно она применяется, когда гражданину вообще нечем выплачивать долг, либо его доход слишком серьезно сократился. В такой ситуации банк ставит процесс погашения на паузу в полном или частичном объеме.

Варианты предоставления кредитных каникул:

1. Полная отсрочка на определенное количество месяцев (стандартно до года). На практике крайне редко применяется банком. Актуально, когда положение должника вообще не позволяет платить.
2. Отсрочка в части основного долга. Применяется банком гораздо чаще. Отсрочке подлежит только основной долг, проценты же клиент платить продолжит. Для самого должника этот вариант менее выгодный, так как он увеличивает переплату.

Постановка кредитного долга полностью или частично на паузу — это также добровольное дело банка. Просто так услуга не предоставляется. Заемщику придется доказать, что он действительно нуждается в этой услуге.

Что делать, если просрочка уже есть?

В этом случае дело обстоит уже сложнее. Как только вы совершили просрочку, банк уже на следующий день начисляет пени. По закону штрафные санкции для заемщика не могут превысить 20% годовых, плюс к ним суммируется актуальная по договору ставка. Каждый день размер задолженности становится больше, и остановится этот рост только после суда, если ничего не предпринимать.

Далее к делу рано или поздно подключатся коллекторы, которые не всегда взыскивают долги законными методами. К сожалению, в СМИ ежедневно публикуется информация о неправомерных действиях взыскателей. Если вы с ними столкнулись, необходимо обращаться с жалобами в ФССП, в ЦБ, а при необходимости и в полицию.

Даже если вы совершили просрочку, не следует игнорировать банк. Обычно должники просто не берут трубку. А зря, потому что, вполне возможно, что менеджер готов предложить сценарий урегулирования ситуации до суда.

На первых порах просрочки, когда начисляются штрафы, банки стандартно пытаются вернуть заёмщика в график платежей, не прибегая к реструктуризации или кредитным каникулам. Даже если вы обратитесь к банку за помощью, скорее всего, вам откажут, так как вы уже являетесь проблемным должником.

Если просрочка долга большая

Тогда уже оптимальным вариантом будет обращение банка в суд. Если у вас вообще нет возможности платить, то такой исход дела будет ля вас даже более благоприятным. Дело в том, что суд зафиксирует размер долга, он более не будет увеличиваться. Должника больше не станут беспокоить коллекторы.

Долги перейдут в ведомство судебных приставов, которые могут:

• забирать половину зарплаты должника в счет гашения долга;
• арестовать счета заемщика;
• изъять его имущество.

Иногда проблемные кредиты продаются банками коллекторам. Это также может сыграть положительную роль для должника. Кредит выкупается за копейки, поэтому в этом случае коллектор может предложить списание до половины долга. Это также может стать выходом из ситуации, если нет возможности погасить долг в полном объеме.

Роспотребнадзора по Республике Карелия рассказали, как действовать, когда нет возможности оплатить кредит в связи со сложившейся трудной жизненной ситуацией (потерей работы, снижением уровня доходов и т. п.).

Первое, на что обращают внимание в ведомстве: если должник (заемщик) не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции.

В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника - подать иск в суд.

При этом следует иметь в виду, что, по закону, правом на заключение и исполнение кредитного договора обладает исключительно кредитная организация.

В данном случае первое, что должен сделать гражданин, который хочет добиться отсрочки? Обратиться в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и обязательно в письменном виде.

Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым прежде всего относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрывается от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и, вполне возможно, что предложат заемщику программу реструктуризации задолженности.

Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т. п.

При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту, но увеличивается срок погашения кредита.

Роспотребнадзор по РК

В настоящее время существуют следующие основные виды реструктуризации долга:

1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).

2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.

3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту (рубли).

4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).

5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.

Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк вправе запросить у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.

Многие мусульмане сталкиваются с такой проблемой отсутствия специально отведенных для намаза мест на работе и мечети поблизости. И из-за этого им приходится пропускать молитвы и восполняют пропущенный намаз дома. И пока нет возможности сменить работу. Такие мусульмане задаются вопросом, если нет возможности молиться на работе, могут ли они восполнить их по возвращении домой.

Первое, о чем стоит помнить в такой ситуации, – это то, что намаз можно совершать в любом чистом месте. Вся Планета, каждый ее уголок является местом поклонения. Намаз можно совершить в любом чистом углу в офисе, при отсутствии специально отведенной для этого комнаты, например, в конференц-зале, столовой, даже в гардеробной.

Что же касается откладывания намаза, то мусульманину запрещается отлагать свои молитвы от времени, в котором оно предписано, без существенных на это причин. Работа не является оправданием для откладывания намаза на потом. В Коране сказано:

Искренний верующий не допустит, чтобы работа отвлекла его от поминания Аллаха и совершения регулярного намаза. В Коране Всевышний Аллах сказал:

«Мужи, которых ни торговля, ни купля-продажа не отвлекают от поминания Аллаха, совершения намаза и выплаты закята. Они боятся дня, когда перевернутся сердца и взоры» (24:37).

Чтобы найти время для совершения намаза, невозможно работать длинный промежуток времени без перерыва. Вы можете сократить ваше обеденное время и использовать пять минут для каждого намаза. Если перерыв не совпадает со временем намаза, можно попросить другое время перерыва.

Вам следует попробовать все возможные средства, даже если это может причинить некоторые неудобства, как например, вам придется работать сверхурочно. И все потому что духовность и душевный покой, который вы обретете от совершения намаза в нужное время, заставит вас забыть о трудностях, с которыми вы сталкиваетесь.

Если не остается других вариантов, вы можете отложить зухр-намаз до пяти минут до времени аср и совершить два намаза одновременно. Если намаз-магриб совпадает со временем работы, вы также можете отложить его до пяти минут до иша-намаза. Ибн Аббас передал:

«Посланник Аллаха (мир ему) часто совмещал зухр и аср намазы и магриб и иша намазы, из-за того, что находился в странствии».

Если случилось так, что вы пропустили намаз или отложили его на момент, когда его время уже вышло, то следует совершить покаяние, попросить прощения у Аллаха, и совершить приумноженное количество дополнительных молитв и благих деяний. В Коране сказано:

«После них пришли потомки, которые перестали совершать намаз и стали потакать желаниям. Все они понесут убыток (или будут испытывать тяготы; или понесут наказание за невежество; или встретят зло), кроме тех, которые раскаялись, уверовали и поступали праведно. Они войдут в Рай, и с ними нисколько не поступят несправедливо» (19:59-60).

«Тем же, которые, совершив мерзкий поступок или несправедливо поступив против самих себя, помянули Аллаха и попросили прощения за свои грехи, - ведь кто прощает грехи, кроме Аллаха? - и тем, которые сознательно не упорствуют в том, что они совершили» (3:135).

В ситуации, когда погашать долги нет возможности, у заёмщика есть три варианта решения проблемы: реструктуризация кредита, банкротство физического лица либо оспаривание договора, если заём был получен на кабальных условиях. Рассмотрим подробнее каждый из способов.

Финансовые трудности в различных сферах экономики привели к чудовищному росту долгов: возврат займов стал реальной проблемой для значительной части населения России. Кризис, а также неграмотные финансовые поступки, в какой то степени и , загоняют Россиян в ситуации, когда они могут платить кредит, что делать в таком случае? Универсального ответа на сложный вопрос не существует – каждая ситуация индивидуальна. Попробуем разобраться, на что может рассчитывать заёмщик, если он не в состоянии рассчитаться по своим долгам.

Трудности отечественной экономики больно ударили по населению. Так, за 3 месяца 2015 года просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла на 6,5%, прирост за квартал – почти целый процентный пункт. Этот рекордный показатель достигнут за счёт потребительских займов, однако свой весомый «вклад» внесла ипотека. Каждый 5 житель страны располагает «трудным кредитом», и к концу года ситуация может ухудшиться.

1 способ: банкротство ИП и граждан

С 01.07.2015 у физических лиц появилась возможность подвергаться процедуре банкротства, что предусмотрено ФЗ №127 «О несостоятельности…» . Экономическая несостоятельность известна в России уже несколько десятилетий, но раньше рассчитывать на неё могли исключительно юридические лица. Для запуска процедуры банкротства совокупный объём долгов должен превышать 500 тысяч рублей (для компаний и организаций – на 200 тысяч меньше).

Правом возбуждения гражданского дела об экономической несостоятельности обладает арбитражный суд. Принятым решением устанавливается финансовый управляющий, обладающий возможностью оспаривать все сделки физического лица в течение 3 лет с момента открытия процедуры. Суд может активизировать реструктуризацию долгов, о чём мы скажем подробнее чуть ниже.

Если же данная стадия не проводится, то выявляется всё движимое и недвижимое имущество лица, которое подлежит продаже. Кредиторы, заявившие о своих финансовых претензиях, получают компенсацию в порядке очередности. Как только процесс окончен, все долги аннулируются – их не нужно оплачивать, даже если требование о погашении займа не было заявлено при рассмотрении дела о банкротстве.

Что будет с банкротом?

Как только процедура завершена, гражданин получает серьёзные ограничения в своих правах. Так, в течение 5 лет с момента принятия решения физическое лицо фактически не может оформить заём – его просто никто не выдаст. Повторно «обанкротиться» нельзя ещё 5 лет, то есть набрать долгов и вновь избавиться от них не получится. А если гражданин снова оформит кредитов, не сможет рассчитаться по обязательствам, то они не будут аннулироваться, как при первичной процедуре финансовой несостоятельности.

В течение 3 лет после объявления физического лица банкротом оно не вправе заниматься управленческой деятельностью в юр.лицах: к ним относятся как коммерческие компании, так и иные организации.

В начале 2015 года общий объём задолженности физических лиц перед банками почти достиг отметки в 11 триллионов рублей. «Проблемных кредитов» – примерно 0,7 трлн. Рублей, то есть 6% от общего количества, однако в последующие 6-9 месяцев они могут дойти до планки в 10%, дойдя до критического уровня.

3 способ: оспаривание договора займа

Наконец, ещё один способ избавиться от долгов – это оспорить договор кредитования, если он был заключён на крайне невыгодных (кабальных) условиях. В данном случае необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту заимодавца, мотивировав, какие именно пункты соглашения нарушают действующее законодательство России. Мы рекомендуем проконсультироваться с юристом о юридических перспективах дела, так как проигрыш будет означать ещё большие финансовые потери.

При невозможности выплачивать кредит, воздержитесь от следующих шагов:

1. Продажа залогового имущества . За данные действия может наступить уголовная ответственность, а сделка в любом случае будет признана недействительной.
2. Бесследное исчезновение . Не смейтесь: некоторые должники даже инсценируют собственную смерть! Однако это едва ли спасёт от погашения долга, зато может оставить неизгладимое пятно на репутации.
3. Умышленное выведение активов . Если физическое лицо уклоняется от погашения долга, то в отношении него может быть возбуждено уголовное дело либо начат административный процесс.
4. Переписывание собственности на чужих лиц . Это не только опасно, но и, как в случае с умышленным выведением активов, может повлечь нездоровый интерес со стороны правоохранительных органов.
5. Оформление новых кредитов . Погашать старые долги за счёт новых – путь в никуда, так как совокупность финансовых обязательств будет только расти.

Резюме

Единственным реальным способом избавиться от неподъёмных долгов является банкротство физического лица. Правда, в этом случае всё его имущество будет распродано с молотка, придётся начинать жизнь с чистого лица. Реструктуризация кредита – хороший способ выбраться из «долговой ямы», однако она подходит лишь при относительно небольшой сумме обязательств.