Кадр из фильма «Богатенький Ричи»
Простые математические подсчеты подскажут тебе, что для того, чтобы сэкономить за год , тебе нужно откладывать по 83 тысячи в месяц. Мы не обладаем суперспособностями и не знаем (честно). Поэтому срок, за который лично ты справишься с этой задачей, может меняться. Главное - что те советы, которые мы собрали ниже, обязательно помогут тебе это сделать!
1. Начни с создания «чрезвычайного фонда»
Появление подобной «заначки» может изменить очень многое. Финансисты утверждают, что даже семьи с низким доходом, имеющие, по крайней мере, 100 тысяч в своем чрезвычайном фонде, находятся в лучшем финансовом положении, чем семьи со средним доходом, имеющие при этом меньше накоплений.
Подобные «сбережения на черный день» нужны не только для чрезвычайных ситуаций, но и для улучшения твоего психологического состояния: зная о том, что у тебя уже есть определенная сумма, тебе станет гораздо легче копить и, скорее всего, ты даже начнешь чувствовать себя более уверенно.
2. Выдели себе четкую сумму на повседневные расходы
Мы не призываем тебя переходить на хлеб и воду (тем более, что несбалансированная диета может вызвать серьезные проблемы со здоровьем), но предлагаем четко определить для себя ежемесячный лимит, который ты постараешься не превышать.
Для этого для начала суммируй те траты, которые избежать никак нельзя (за квартиру, на бензин и другие обязательные платежи), затем не пожалей времени на то, чтобы посчитать, сколько тебе нужно «съедать» в месяц, а сколько - тратить на дорогу, лекарства и обновление гардероба (в случае необходимости). Помочь в этом могут специальные приложения, куда ты будешь вносить свои траты (о них чуть ниже).
Или можешь даже завести специальную карту, на которую каждый месяц будешь переводить определенную сумму - так ты будешь всегда точно знать, сколько у тебя осталось из тобой же выделенных средств.
3. Открой вклад
Покупка облигаций, акций, недвижимости, игра на бирже и прочие инвестиции - это тема, которая требует , поэтому скажем лишь, что приняв взвешенное решение поместить куда-то свои деньги, постарайся получить как можно больше информации о выбранном тобой способе.
Другое дело - вклады под проценты , которые предлагают банки. Изучи имеющиеся предложения и подбери соответствующее той сумме и срокам, которые ты готов вложить. Но не забудь, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, которая составляет 1 400 000 рублей .
4. Попробуй поставить короткосрочные цели
Идея сэкономить миллион, безусловно, выглядит весьма заманчивой. Однако прежде чем достигнуть этой цели, попробуй попрактиковаться на более близких и простых задачах.
Для начала попробуй сэкономить несколько тысяч (или десятков тысяч - как получится). За месяц. А затем проанализируй, легко это было сделать или трудно? От чего именно ты уже отказался, и что еще можно добавить к этому списку? Вот увидишь: после подобного «тестового режима» дорога к миллиону станет более ясной и осязаемой.
5. Поставь приложение для учета расходов
Привлеки современные технологии для своей экономии (хотя, конечно, можешь пользоваться бумажной книгой учета - дело твое). Приложения финансового учета не только будут сохранять и подсчитывать твои расходы в разных сферах потребления, но и могут наглядно (в виде диаграммы, например) показать - куда именно уходит большая часть твоих доходов.
В обеих операционных системах есть богатый выбор с разными интерфейсами и стоимостью (нередко - менее 100 рублей). Но раз уж мы решили экономить, то лучшие предложения подскажем из бесплатных:
m8 - my money. My way
Money - Emoticon
6. Экономь на мелочах (это трудно, но реально)
Ты знаешь это и без нас, но, скорее всего, не хочешь себе в этом признаваться: в твоей жизни есть масса покупок, приятных, но объективно - совершенно бесполезных. И отказавшись от них, ты сможешь со временем сэкономить значительную часть от задуманной суммы.
Для того чтобы тебе было легче это сделать, предлагаем подзарядиться мотивацией и прочесть, что случится, если . Или (ладно, хотя бы делай это реже).
7. Используй правило «24 часов»
Это правило помогает избежать импульсивной покупки дорогостоящих или ненужных предметов. Продумывай каждую несущественную покупку в течение, как минимум, 24 часов.
Кстати, легче всего это сделать во время покупок в интернете, потому что ты можешь добавить элементы в корзину или список пожеланий и вернуться к ним на следующий день.
8. Избегай искушений
Есть такое хорошее высказывание: «Когда ты покупаешь что-то, что стоило 10 тысяч, за тысячу, ты не экономишь девять тысяч, а тратишь одну». Различные ловкие маркетинговые ходы умеют создавать у нас иллюзию выгоды, вынуждая покупать что-то, что бы мы никогда не приобрели без «заманчивого предложения».
Поэтому если ты знаешь, что у тебя сейчас есть все необходимое (или четко понимаешь, что именно нужно купить в ближайшее время), старайся избегать таких «соблазнов», как Кибер-понедельники или Черные пятницы.
9. Не пренебрегай кэшбеком, акциями и купонами
А вот реальная возможность сэкономить на чем-то, что покупать действительно нужно - другое дело. Иногда для того, чтобы получить пусть и небольшую, но постоянную выгоду (например, с помощью накопительной карты или кэшбека), нужно потратить время и силы.
Так же как и на поиск акции или купона на нужные тебе товар или услугу, которые предлагают не «мнимую», а реальную экономию. Можно смело назвать это скиллом. Причем весьма полезным в деле экономии.
10. Помести напоминание на свою карту
Пусть это звучит глупо, но маленькая наклейка с надписью «Оно тебе действительно нужно?» (или что-то похожее), которая приклеена на твою карту, может выручить тебя. Причем не раз.
11. Не просрочивай задолжности
Штрафы за просрочку есть как в госучреждениях, так и в коммерческих организациях, и некоторые из них могут «наказывать» должников и просто забывчивых клиентов весьма солидными суммами.
Это трата, которую можно легко вычеркнуть, при этом попутно «прокачав» свою пунктуальность, которая будет полезной и в остальных областях твоей жизни.
12. Как можно чаще отдыхай... бесплатно
И здесь речь не о том, чтобы заменить кино прогулками на свежем воздухе. Никогда не рассматривал возможность посетить музыкальный фестиваль в качестве волонтера?
Или ради разнообразия посетить выставку или какое-то мероприятие со свободным входом (вдруг там будет интересно, и ты познакомишься с каким-то классным новым человеком?). - даже в небольшом городе их наверняка больше одного-двух.
13. Планируй и приобретай подарки заранее
Мало того, что часть магазинов поднимает цены на популярные подарки перед «основными» праздниками, так и ты, когда мечешься в поиске презента накануне события, вряд ли много думаешь о цене (лишь бы никого не забыть).
Новый год, 8 марта, 23 февраля и дни рождения близких - даты, которые не движутся в календаре, и ты точно знаешь, когда именно они наступят. Что мешает тебе приобрести подарки заранее - с холодной головой и по самому выгодному предложению? Правильно - ничего.
14. Не покупай дешевые вещи ради дешевизны
Начав экономить, не доходи до крайностей и не приобретай вещи, которые стоят в разы меньше средней рыночной цены - в этом, скорее всего, есть какой-то подвох, и чаще всего это качество.
Неудобная одежда и обувь из некачественных материалов быстро потребует замены, и не исключено, что перед этим успеет причинить тебе еще и какой-то «ущерб» (например, мозоли). «Скупой платит дважды» - и это правило работает всегда: когда ты экономишь на себе и на других.
Почему именно миллион? Нужно же с чего то начинать. Да и число красивое. Круглое, ласкающее слух. А если серьезно, в этой статье хотелось бы изложить некоторые принципы накопления денег. Здесь не будет никаких нравоучений и тем более приемов и советов, как нужно откладывать, экономить и вкладывать деньги.
Просто на небольшом примере, играя цифрами, расскажу, как можно достичь заветной отметки в миллион. Конечно же рублей.
Есть такое хорошее выражение «Первый миллион — самый тяжелый. А дальше будет легче.»
Началось все с того, что беседовал с одним знакомым. Обычный работяга. Дом, семья, работа. Короче все как у всех. И для него миллион кажется чем то недостижимым.
Конечно, можно откладывать ежемесячно определенную сумму. Но сколько конкретно? И в течении какого периода накопится необходимый капитал?
Эта неопределенность и не дает начать свою гонку за миллионом.
Мы с ним посидели и на пальцах разобрали весь алгоритм действий. И как оказалось не все так плохо и страшно.
Проблема в дисциплине. И главное в мотивации.
Чтобы начать сие действие, нужно в первую очередь понимать одну простую вещь. А для чего тебе все это? Не просто хочу миллион. А что даст тебе обладание заветной суммы с шестью нулями?
Если понимания нет, как нет и важности достижения цели — высока вероятность, что на полпути (или даже в начале) человек плюнет на все. Потратит накопленное в течении пары месяцев, у будет жить как раньше.
По поводу достижения целей есть хорошая статья: . Почитайте, интересно.
Вкратце, повторюсь. Какими параметрами ОБЯЗАТЕЛЬНО должна обладать цель:
- Она должна быть важной (именно для вас).
- Конкретной (не просто хочу денег, а мне нужно — 1 миллион)
- Иметь ограниченный срок достижения (не когда-то в будущем, лет через 10-20, а строго к 2025 году)
- Реальной. Глупо ставить план, хочу миллион через полгода. Нужно воспринимать свои возможности адекватно. Вы получаете 1 тысячу долларов в месяц. А хотите иметь 1 миллион долларов через 3 года. То скорее всего вы либо фантазер, либо глупец.
Итак, на примере моего знакомого. Как заработать (накопить) миллион?
Исходные данные. Заработная плата — 35 тысяч рублей в месяц.
Вариант 1. Нереальный
Откладывать все деньги полностью. Потребуется чуть больше 2-х лет. Или 28,5 месяца. Садишься на иждивение к подруге (жене) и через 2 года ты миллионер.)))
Вариант 2. Обычный
Можно часть з/п откладывать. 5 тысяч в месяц не сильно критичная сумма. Получаем 60 тысяч в год. Потребуется 16,6 лет.
Долго. Полтора десятилетия. Можно ли сократить срок?
Вариант 3. Инвестиционный
Легко. Будет не просто откладывать. А вкладывать. Самый простой способ — банковские вклады. В надежном банке есть депозиты под 6% годовых. Вроде бы не много. А благодаря этому мы может сократить срок на 4,5 года. До 12 лет. Уже лучше.
Доходность по ОФЗ составляет 8% годовых. Что дают нам эти дополнительных 2% ежегодной прибыли?
Еще годик можно скинуть.
Итого цель мы достигнем через 11 лет.
Что еще можно сделать? Я не зря упомянул выше про важность цели. Если это действительно для вас важно, то нужно будет пойти на определенные жертвы и некоторые ограничения. Нет. Убивать кого-то не надо.)))
Нужно увеличить откладываемую ежемесячно сумму. Как это сделать? Есть как всегда несколько путей.
Вариант 4. Улучшенный-экономный
Речь не идет о тотальной экономии во всем. В большинстве случаев достаточно просто понять, на что уходят деньги (хотя бы приблизительно). Специалисты по управлению личными финансами утверждают, что можно легко сократить расходы на 15-20% без ущерба для семейного бюджета. Очень большая часть денег у людей уходит просто в никуда.
Увидел, захотел, купил. Или пошел в магазин, сколько денег было — столько и потратил. Представьте, что вы пошли в супермаркет и вам нужно купить определенный конкретный набор продуктов, ну и еще что-нибудь, на что «глаз ляжет». Примерно на все это вам нужно 3 тысячи рублей. Как вы думаете сможете ли вы уложиться на 2 900? Легко. А на 2700? Думаю наверное тоже.
Главная цель — отсечь лишние расходы. Но слишком «свирепствовать» в этом направлении не стоит. Все хорошо в меру.
Допустим, в результате таких действий удается выделять еще дополнительные 3 тысячи рублей.
Как нам это поможет? И как сильно?
Просто откладывая по 5 + 3 = 8 тысяч в месяц, получаем срок накопления ровно 10 лет.
Храним накопленное в банке под 6% — сокращаем срок до 8 лет.
Доходность по облигациям по 8% — сократит «накопительный период» до 7 лет.
Вариант 5. Комбинированный
Альтернатива (или дополнение к четвертому варианту) — это дополнительный заработок.
Огромный минус оптимизации расходов — это ограниченность. Всегда есть некий потолок, минимальная сумма расходов, ниже которой вы не упадете. Нельзя сократить расходы на 80-90%. Добавьте к этому обязательные платежи (коммуналка, расходы на мобильную связь и интернет, платежи по кредитам, плата в школы и детские сады и так далее).
После уплаты всего этого остается наверное около половины от полученного дохода. И вот с этого остатка еще нужно что-то отложить.
Если рассмотреть на цифрах. С з/п — 35 тысяч, 15 тысяч «улетит» по стандартным платежам. Остаток в 20 тысяч нужно разделить на жизнь и отложить.
«Выделяемые» 5 тысяч рублей с этой оставшейся суммы — это 25%. С общего дохода около 15%.
Дополнительный заработок позволит все полученное сверху направлять в «миллиононакопление». Ключевой смысл — «всё что сверху». В полном объеме.
Откладывали по 5 тысяч с з/п. И имеете дополнительный доход, хотя бы на те же скромные 5 тысяч. Это значит, что ежемесячно можно будет откладывать в 2 раза больше.
Соответственно лишняя не пятерка, а десятка сверху, увеличивает откладываемые суммы в 3 раза.
В нашем случае при «откладывании» 8 тысяч с основного дохода + 5 тысяч «со стороны» позволит сократить срок накоплений до 6,5 лет. Вкладывая все под 8% — достигаем цель всего за 5 лет.
Лишняя «десятка» со стороны сокращает срок еще на 1 год.
И для достижения суммы в 1 миллион рублей потребуется всего 4 года.
А теперь главный вопрос? Готовы ли вы на все это? Терпеть лишения, голод и недосыпание, ради достижения цели. (((
На словах это все конечно выглядит красиво и привлекательно, но на практике….. По себе знаю. Очень тяжело сейчас «отдавать» практически в никуда, часть денег. Чтобы потом, когда-то в будущем получить что-то большее.
Кстати, второй миллион при тех же условиях «заработается» уже за 3 года. А третий — всего за два.
Е сли человек ставит перед собой цель — накопить миллион за какой-то конкретный срок, то, значит, он решил грамотно подойти к своему финансовому состоянию. Некоторым может стать смешно, другие просто не поверят возможность этого, но, если сильно захотеть, то, сами знаете, и невозможное возможно. Никто не обещает, что путь будет легким. Все надо делать по плану, не упуская нюансов и шансов и тогда, при грамотном подходе, выполнение цели вполне реально.
Мотивация — это самое главное, что может настроить человека на достижение таких глобальных целей. один горит желанием купить новый автомобиль, другой — переехать в собственное жилье, а у остальных могут быть иные, абсолютно разнообразные стремления. И это правильно, ведь без мотивации ничего не получится.
Перед тем, как приступать к выполнению поставленной задачи, человек должен понимать, что ему, возможно, придется очень сильно ограничивать себя во многих вещах, а также быть крайне осторожным.
Первый момент состоит в том, что даже, если у вас достойная работа и вы хорошо зарабатываете, чтобы накопить солидную сумму, скорее всего, вам придется побороть свою привычку тратить деньги на ненужные вещи, которые просто приносят удовольствие.
Второй момент — это безопасность. Тщательно продумайте место, где будет копиться ваш миллион. Если вы хотите копить его в наличном виде, то не забывайте, что за год-два инфляция приведет к утрате части средств. А кроме этого, наличку всегда могут украсть. Безопаснее будет открыть счет в банке и хранить средства там, получая проценты, перекрывающие инфляцию. Еще лучше будет хранить деньги на счете в евро или долларах. Но и счет нужно открывать в проверенном учреждении, ведь мошенников сегодня очень много.
Третий момент — не забывайте, что даже, если вы копите деньги, вы должны жить и следить за собой. Не стоит себя мучить, отказываясь от здоровой пищи и нося обноски, сохраняйте комфорт и не забывайте о здоровье.
Как можно накопить деньги — миллион рублей за год?
Поговорим немного об экономии. Понятие экономить деньги — это значит отказываться от чего-то, без чего вы, по сути, можете обойтись, в пользу необходимого и желаемого. В интернете можно найти калькулятор экономии, где вы можете посчитать, сколько вы сэкономите, отказываясь от чего-то определенного, за данный промежуток времени.
Совет! Чтобы быстро научиться экономить, найдите для себя способ сохранять, например, 100 рублей в день. Такую сумму сэкономить может каждый, а за месяц набежит около 3000 рублей лишних денег.
Хорошим плюсом к экономии будет своевременное выключение света и воды. Также, вы удивитесь, сколько можно сэкономить, если брать с собой на работу еду в контейнере из дома, а не покупать готовую на обед.инвестировать деньги вы можете неплохо зарабатывать на вкладах в валюту, ценные бумаги, а также в недвижимость. Такие инвестиции сразу большого дохода не принесут, конечно, но к пенсии вы сможете и без банка накопить такой бюджет, который поможет вам не беспокоиться о финансах. А если вы имеете , то сможете организовать себе отличный, пассивный дополнительный доход.
Избавляемся от ненужных вещи и получаем прибыль
Кроме всего прочего, самым простым и быстрым способом заработать энную сумму денег является продажа того имущества, без которого вы можете обойтись, старого, ненужного, а также самого забытого барахла. Всегда найдется тот, кому это пригодиться.
На просторах интернета есть такой сайт, как Авито. С помощью него можно продать через интернет абсолютно все. Вам лишь надо разместить объявление и ждать звонка от потенциального покупателя. Продавать вещи можно как и в вашем городе, так и в другие населенные пункты, отправляя вещи почтой.
Многие зарабатывают через Авито ежемесячно неплохие суммы, занимаясь куплей-продажей различных вещей.
Какие же вещи можно отнести к категории подлежащих продаже? Сюда можно отнести:
- Старая техника, мобильный телефон, устаревший или даже сломанный ноутбук, оборудование для фотографирования и многое другое;
- Атрибуты для увлечений и хобби, которые уже давно не используются: удочки, музыкальные инструменты и прочее;
- Товары для спорта и туристических вылазок;
- Предметы мебели и строительные материалы;
- Элементы разнообразных коллекций;
- Товары для детей: игрушки, одежда, кроватка, манеж, посуда и прочее;
- Ненужная одежда.
Поставьте себе цель — заработать на продаже ненужного 40-60 тыс. за год и стремитесь к ней.
Поставив цель — накопить миллион, не забывайте о мотивации. Это самое главное. Каждый день вы должны помнить для чего вы экономите, откладываете деньги, отказываете себе в чем-то. Следуя правилам и стремясь к цели, вы обязательно осуществите свою мечту.
Андрей Липов
Если вам нужна какая-то вещь, вы можете на нее накопить. Итак, если вы не берете кредит, то перед вами стоит вопрос - а когда, собственно вы эту вещь купите? Сколько времени потребуется, чтобы накопить на машину? Сколько еще жить у родителей прежде чем удастся отложить деньги на первоначальный взнос за свою квартиру?
Если вам плевать на сиюминутные вещи и вы стремитесь к финансовой свободе, то ваш путь к богатству так же лежит через накопления. Если у вас пустой кошелек и нет вообще никаких денег, вам придется аккумулировать первоначальный капитал. Только тогда вы сможете получать ощутимый доход, вкладывая его части в различные инвестиционные предприятия. Но опять же - каков срок накоплений? Как скоро вы сможете накопить миллион рублей активов?
Как долго придется копить
Я сделал небольшой калькулятор, который может посчитать сколько копить до той или иной цели. Вы можете поиграть с ним. Сколько вам сейчас лет? А сколько будет через 20? Попробуйте проверить что будет, если вы каждый месяц начнете откладывать 10 000 рублей под 12% годовых. Посмотрите какая сумма будет идти только с процентов.
Накопление через вклады - эффект сложных процентов
Вот вы открыли выгодный вклад в банке. Допустим, вы работаете и вам удается каждый месяц стабильно пополнять ваш депозит на определенную сумму. Как вы знаете, большинство банковских вкладов подразумевают размещение денег с капитализацией. Это означает, что каждый год (или каждый месяц, в зависимости от вклада) на ваш счет будут начисляться проценты и прибавляться к сумме вклада. Постепенно проценты будут начисляться на проценты. Если вы очень долго держите деньги на депозите, то через пять-семь лет «проценты на проценты» достигнут такой величины, что начнут перекрывать ваш ежемесячный взнос. А еще дальше дела начнут развиваться вообще сказочно - прирост процентов будет просто ошеломляющий. Это проявление того самого «эффекта сложных процентов».
Ну конечно сказок не бывает. Чтобы получить такой эффект, вам нужна как минимум удача. Вы должны постоянно пополнять вклад, процент должен быть стабильно высоким, а ситуация в стране стабильная. Кроме того, ваши деньги постоянно жрет инфляция. Поэтому, если ваша цель - богатство, то скорее всего вы не сможете обойтись одним только банковским вкладом, потому что его процентные ставки редко намного превышают уровень инфляции. Но вы вполне можете прикинуть как накопить миллион для своего ребенка. Если срок накоплений большой, то через какое-то время эффект сложных процентов не преминет себя проявить.
Читайте другие статьи на нашем сайте в разделе «Как накопить деньги». Там много интересных статей, которые мотивируют вас на финансовую свободу и помогут чувствовать себя увереннее в завтрашнем дне.
Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!
Раньше меня удивляли новости типа “у пенсионерки украли миллион”. Теперь — нет. Я понял, что накопить можно практически любую, даже самую фантастическую сумму, и для этого не обязательно иметь огромные доходы. Как именно? Могу наглядно все расписать и показать.
Сколько можно накопить за год? А за 5 лет?
Давно доказанный факт: создавать сбережения может даже нищий. В каждом втором учебнике по финансам можно встретить размышления о том, что любому человеку под силу откладывать 10% своего дохода. Для топ-менеджера с миллионными заработками ничего не стоит потратить сотни тысяч, например, на подарок самому себе и кому-то еще. Для человека с зарплатой в 100 тысяч одна десятка — почти незаметная брешь в доходах. И даже для старика с — вполне реально сэкономить 1000 рублей.
На первый взгляд, на десяти процентах экономии особо далеко не уедешь. Однако опыт богатых стран полностью это опровергает. Норма сбережения в семьях США, Германии, Японии последние полвека колеблется около этой самой 10%-ной отметки. И ничего — накопленных капиталов им хватает, чтобы держаться в лидерах мировой экономики.
Короче говоря, оценить свои силы в деле накопления денег очень просто. Нужно прибегнуть к формуле: “10% дохода умножаем на количество месяцев”. Таким образом за год можно накопить как минимум 1,2 месячной зарплаты (или пенсии). Забегая вперед, скажу, что на длительный срок деньги вкладывают под 8-12%. Поэтому за 5 лет можно накопить более 8 ежемесячных заработков. Кстати, очень хорошая сумма — она будет добавлять в ваш капитал примерно столько же, сколько и вы сами (до 8% зарплаты в месяц).
И это далеко не предел. По личному опыту могу сказать, что 10% дохода — самый ленивый способ накоплений. Если вести учет расходов, то неожиданно обнаруживаются резервы в размере до 30% дохода — причем без падения качества жизни! , так сказать.
Как правило, максимально людям удается откладывать до 40% дохода — такую сумму банки закладывают при расчете кредитов (это максимум, что может отрывать от себя средний заемщик, не сползая в долговую яму). Так что у нас получается замечательная лесенка возможностей: 10%-20%-30%-40%. В зависимости от вашей личной нормы сбережения вы можете за короткий срок собрать солидный запас денег.
Копить деньги, ни во что их не вкладывая, — это дурная затея. Каждые 5-10 лет инфляция увеличивает цены в несколько раз. Я провел массу расчетов со своими накоплениями и пришел к выводу, что банковский депозит (причем не важно: рублевый или валютный) позволяет гарантированно защитить деньги от обесценивания. Даже в самые жуткие времена максимальные ставки по вкладам в нашей стране покрывали прирост инфляции.
Большую часть современной истории в России держалась около 10% годовых. Максимум, что обычно банки предлагают своим вкладчикам, это +2% к средней ставке. Таким образом, 12% — это и есть наш главный ориентир на ближайшие годы. За несколько месяцев такой вклад не принесет почти никакой ощутимой прибыли. Но если пополнять счет регулярно в течение многих лет, то картинка получается весьма приятная.
Средняя зарплата по стране у нас — около 30 тысяч, в столице — под 60. Получается, что семья из двух человек может откладывать по 5-10 тысяч в месяц, совершенно не напрягаясь. Этого достаточно, чтобы заиметь раньше чем через пять лет.
Ну, а если вести учет расходов, то планка накопления поднимается до 20 тысяч (в регионах) или выше 40 тысяч (в Москве). С такой нормой сбережения можно через 15 лет накопить более 20 миллионов рублей. Это стоимость двух московских квартир или десятка хороших иномарок.
Одной из главных целей накопления для меня — набрать сумму, достаточную для покупки своего жилья (квартиры или лучше дома). Это не значит, что я его обязательно куплю — . Но цель перед собой я поставил, и к ней помаленьку иду. Это очень важно — иметь конкретную цель. Потому что приближение к ней вдохновляет копить дальше.
Минимальное отдельное жилье у нас в стране обычно размером в 35 квадратных метров. В каждом городе оно будет стоить по-разному. Это зависит от местных заработков и от спроса на жилье со стороны жителей других регионов. В среднем по стране один россиянин может себе позволить на зарплату 0,64 метра жилья (так говорит Росстат). В Москве — традиционно меньше (0,39 метров). Получается, что для нужно набрать 55 среднероссийских зарплат (в регионах) или 90 московских (в столице).
Как я уже считал выше, ленивый способ накопления (10% в месяц) дает возможность отложить восемь заработков в течение 5 лет. В моем случае (30% в месяц) — это 25 заработков (то есть больше двух годовых доходов). Такими темпами через 12 лет московская квартира будет у меня в кармане. А если прицениваться к другим регионам — то всего через 6,5 лет.
Советую использовать ту же формулу для расчета накопления на «двушку» и «трешку». Цены на недвижимость в любом случае привязаны к спросу, а значит, и к доходам населения. Будут расти зарплаты — будут и квартиры дорожать. Это удобнее, чем считать миллионами. Итак, получается, что среднероссийская «двушка» (50 метров) будет стоить почти 80 зарплат, а «трешка» (65 метров) по меньшей мере 100 ежемесячных заработков. Сроки накопления будут зависеть от того, сколько вы готовы откладывать. Я беру 10-30% семейного дохода (для двух работающих человек). Копить на квартиру вдвоем придется от 5,5 до 15 лет:
Для Москвы сроки будут более длинными, но тоже вполне достижимыми. Так, неспешно откладывая по 10% , можно накопить на «однушку» за 14 лет. А при норме сбережения в 30% своя «трешка» должна появиться через 12,5 лет.
За сколько можно накопить миллион? А миллион долларов?
Очень часто одной из главных целей накопления становится миллион чего-нибудь: рублей, гривен, тенге, долларов или евро. Как уже понятно из предыдущих графиков, средний доход в нашей стране позволяет довольно быстро стать рублевым миллионером. Пенсионеру или человеку с доходом ниже среднего это сделать сложнее, но все равно возможно. Расчеты показывают, что миллион рублей в одиночку можно накопить максимум за 9 лет при взносах по 5 тысяч (это 40% средней пенсии у нас в стране).
Но плох тот солдат, что не мечтает стать генералом. Поэтому при достижении первой цели полезно иметь несколько более глобальных. Самым крупным финансовым достижением издавна считается состояние в миллион долларов. И, как ни удивительно, эта сумма вполне достижима для семьи со средними доходами. Только прежде чем я представляю расчеты, поясню что и откуда берется.
Откладывать деньги можно и на банковском депозите. Но такой способ накопления в реальности мало отличается от рублевых вкладов. Максимальная ставка в валюте в России обычно находится на уровне 2,5-5%. Этого хватает, чтобы сберечь иностранную валюту от ее собственной инфляции и немного подтянуться к доходности в рублях. В периоды, когда рубль резко девальвируется (это случается раз в 7-10 лет), валютные вклады полностью догоняют рублевые, а затем начинают снова немного отставать.
Есть ли другой способ? Да, конечно. Вкладывать доллар туда, где он приносит максимальный доход — в американский фондовый рынок. Из России это можно сделать, открыв счет у какого-нибудь брокера либо скупая паи ПИФов, которые инвестируют свои средства в США. Технически отличий от вклада нет: все делается в банке. Но вы не просто пополняете счет, а покупаете ценную бумагу.
Доходность американского рынка в долларах — около 10% годовых. Уже более сотни лет эти цифры не сильно меняются. Если инвестировать через ПИФы, то доходность будет на пару процентов ниже — свою долю возьмут посредники (управляющие компании). Но с того момента как накопления вырастут до 10 тысяч долларов, можно уже напрямую (с меньшей суммой брокеры не работают) и получать со своих денег все положенные 10%.
Таким образом, мы можем закладывать 8% годовых в валюте, пока не накопится 10 тысяч долларов. И далее по 10% годовых, пока не появится миллион. В итоге получается вот что.
Выходит, что семья с доходом более 1500 долларов (это 100 тысяч рублей по нынешнему курсу) способна накопить миллион долларов всего за 27 лет. Пара молодых людей со средними российскими зарплатами (500$+500$) может справиться с этой задачей чуть дольше чем за 30 лет. И даже в одиночку это реально сделать. Например, выпускник вуза, которому только исполнилось 22 года, — может накопить миллион . Ему для этого потребуется 38 лет и по 200 долларов ежемесячно (то есть 13 тысяч рублей по нынешнему курсу).
Как это возможно? Благодаря капитализации процентов. Покупка ценных бумаг на дивиденды от предыдущих ценных бумаг + дополнительные взносы. Большую часть полученного миллиона составит прибыль от растущего рынка. Человек, начавший копить по 200 долларов в 23 года, за все годы накопления вложит в акции чуть более 90 тысяч долларов, а в итоге получит в 11 раз больше. Паре взрослых людей проделать такой же фокус не удастся: для накопления миллиона долларов им придется вносить на счет в 2-3 раза больше, чем молодому специалисту.
Поэтому главный совет по сбережению денег — начать копить как можно раньше. Сложный процент — могучая вещь. Он позволяет приумножать капитал в разы. Только подумайте: если откладывать по 100 долларов , то к его совершеннолетию у него будет больше 60 тысяч начального капитала. Продолжая в том же духе, он станет долларовым миллионером в 44 года, а к моменту выхода на пенсию нарастит этот капитал еще в 5 раз.
Однако будем честны. Стать валютными миллионерами на одну лишь зарплату смогли немногие, и эти люди живут не в нашей стране. Нужно терпение, дисциплина и стальные нервы (рынок акций иногда штормит очень сильно). А еще в идеале нужно зарабатывать . Потому что российская денежная единица по своей природе не стабильна и может преподносить неприятные сюрпризы. Тем не менее справиться с элементарной задачей — накопить на квартиру или машину — может каждый. И для этого не обязательно использовать кредиты.
