В России в последнее время укоренилось название серийного вкладчика, как разновидность профессии рантье. Рантье представляет собой человека, нигде не работающего и живущего исключительно на доходы от вложений. Термин «серийный вкладчик» пока можно назвать неофициальным, но он все чаще звучит на выступлениях глав финансовых учреждений, включая ЦБ.
Одни начали воспринимать серийных вкладчиков, как причину возможных изменений в страховом законодательстве, касаемого выплаты страховых сумм, другие же недоумевают, почему так все взъелись на людей, которые просто хранят свои накопления в банке.
Кто такое серийные вкладчики?
Это вкладчики, которые хранят в одном банке сумму, не более страховой. Сейчас она составляет 1,4 млн.р. Все бы ничего, но именно ее серийный вкладчик кладет под самый большой процент в самый ненадежный банк, находящийся на грани отзыва лицензии. Спустя несколько месяцев, когда наступит страховой случай, сумма вместе начисленными процентами выплачивается через АСВ. Разместив таким образом средства, серийный вкладчик может спокойно жить на проценты, став депозитным рантье.
Согласно статистике АСВ, на таких вкладчиков приходится почти четверть всех выплат, а некоторые вкладчики одновременно получают компенсацию от нескольких банков, у которых отобрали лицензию.
Разговоры о серийных вкладчиках пошли после того, как фонд АСВ оказался на грани исчерпания. АСВ изначально создавалось для того, чтобы начать оздоравливать банковскую систему. В результате объем взносов оказался ниже, чем выплат, поэтому резервы быстро подошли к концу. Если бы Центробанк сразу же отзывал лицензии, а не отдавал банк на санацию, то денежных запасов агентства хватило было на 1-2 года с учетом имущественного взноса РФ. Банковская «зачистка» продолжается уже несколько лет, и с момента ее начала было отозвано более двухсот лицензий. На фоне этого дефицит фонда компенсаций растет, и выплат для вкладчиков банков с новыми отозванными лицензиями может не хватить.
Сами же серийные вкладчики своей вины не признают. Они объясняют свое поведение тем, что они не обязаны изучать финансовое состояние банка – раз ЦБ дал ему лицензию, значит все хорошо. Они лишь только хотят сохранить свои накопления и при этом соответствовать требованиям закона – сумма вложения должна быть не более страховой суммы выплаты.
Черты серийных вкладчиков
- Это люди, относящиеся к среднему классу, но не бедные. Они не бегают с одним вкладом, перекладывая его в разные банки. У них размещены несколько миллионов в разных банках с высокими ставками, находящихся на грани отзыва лицензии.
- Наибольшая доля серийных вкладчиков сосредоточена в столицах.
- Они не считают себя спекулянтами, а «лишь хотят сохранить заработанное», правда, только в самых рисковых банках с высокими ставками.
- Их выбор останавливается на малоизвестных банках с высокими процентами, ведь суммы застрахованы государством до 1,4 млн.р.
- Негативно реагируют на желание правительства ограничить выплаты по вкладам.
Таким образом, однозначного портрета серийного вкладчика сложить нельзя. Каждый вкладчик хочет сохранить свои накопления. По сути, серийные вкладчики не нарушают закона, размещая средства в рисковых банках. Они соблюдают условия выплат, и назвать их причиной нехватки средств в АСВ – это неправильно. Здесь стоит исправлять закон, а не людей, которые лишь ему следуют.
Самое главное для серийного вкладчика — получение дохода. Исходя из этого можно дать некоторые полезные советы
- Следите за новостным фоном банков, в которых вы держите вклады. Читайте новости и форумы на банки.ру, подписывайтесь на телеграмм каналы типа https://t.me/trehlitrovayabanka, где регулярно публикуются новости о банках. Негативный фон, наличие преступлений, связанных с банком — повод сменить банк
- Следите за нормативами ликвидности ваших банков. Если они нарушаются постоянно, повод задуматься, насколько риск банкротства велик.
- Своевременно следите за закрытием вкладов и открывайте новые, чтоб постоянно получать доход.
- Скачайте себе на телефон калькулятор вкладов, следите за вашими накоплениями и доходностью. . Вы сможете видеть текущий баланс как в рублях, так и в валюте. Встроенная функция сравнения вкладов поможет всегда выбрать лучший.
Опасности для серийных вкладчиков.
Вместе с высокой доходностью серийные вкладчики подвержены опасности потери собственных средств и дохода:
- Потери возникают из-за того, что для выплаты компенсации нужно время, за которое вкладчик не получает дохода.
- После компенсации уже сложно найти банк с высокими ставками, поэтому им приходится временно хранить накопления под средними ставками.
- После отзыва лицензии вкладчики могут и не найти себя в реестрах на выплату. Это связано с тем, что недобросовестные банки учитывают вклады на забалансовых счетах и не показывают их в своей официальной отчетности. В данном случае придется доказывать права на компенсацию от АСВ в суде. В случае, если договор вклада будет утерян, то доказать вообще что-то будет сложно.
- Правительство хочет внести изменения в закон, касательно выплат. Пока на текущий момент поправки не одобрены, но госбанки и их представители активно пытаются их продвинуть. Варианты поправок могут быть следующими: ограничить сумму компенсации на одного вкладчика за всю его историю (например, сделать 3 млн.р.), получать компенсации не чаще одного раза в пять лет, получать не более 1 компенсации на одного человека за всю жизнь, ввести франшизу на выплатуу и проч.
Стоит ли становиться серийным вкладчиком?
Пока в закон не внесены изменения по выплатам, можно смело вкладывать средства так, чтобы получать максимальный доход, даже если он рисковый. Но учитывая, что изменения могут вступить в силу любой момент, можно остаться не только без дохода, но и без собственных денег. К сожалению, пока на рынке нет инструментов для вложения с такими же минимальными рисками, как по вкладам, поэтому выбирать не из чего.
На банковских форумах в интернете некоторое время назад ходила одна тревожная история:
«…на выходных общался с АСВшниками, так они всерьез рассматривают вариант как пару-тройку сотен вкладчиков-заливальщиков (массово пополняющих ранее открытые по повышенным ставкам депозиты).
По оценкам ЦБ таких потенциально может быть 500-700 млрд, примерно на столько может попасть АСВ если подобные «Call опционы на процентные ставки» будут исполнены профессиональными вкладчиками…
Щас ищут «сакральную жертву»
— банк под отзыв, чтоб по договоренности вынести ему предписание об ограничении обьема вкладов, далее корректно и тактично уведомляются клиенты (они естественно невнемлют), ибо официально то все молчат - подобные продписания имеют статус служебных и непубличных.
После отзыва, АСВ отказывает вкладчикам
, пополнившим ранее открытые по январским ставкам вклады, уже после вынесения предписания на вполне законных в данный момент основаниях.
Это озвучивается на всю страну…
Суд первой инстанции становится на сторону АСВ (проговорено)
Что должно в теории отбить желание у остальных любителей подобной забавы…..
С
рок реализации проекта ближайший месяц
«.
Особенно почва для таких размышлений появилась после 2014го года, когда кризис усугубил финансовое положение многих банков, и они стали вынуждены брать привлекать деньги вкладчиков под самоубийственные проценты , что привлекло многих банковских вкладчиков.
Профессиональные вкладчики
Именно в нестабильное время (со 2й половины 2014г.) термин «профессиональные вкладчики» стал широко использоваться в СМИ и стал обозначать банковских вкладчиков, которые кладут деньги на вклады с высокими процентами в банк, заведомо находящийся в очевидно неустойчивом положении. Цель — за счёт страховки от Агенства Страхования Вкладов получить в итоге свои высокие проценты.
В результате получилась ситуация, когда некоторе люди прошли через процедуру получения компенсации из фонда страхования вкладов по 5 и более раз , получая и свой вклад и проценты по нему, которые могли в два и более раз превышать процент по вкладу в банках из списка топ5 (Сбербанк, ВТБ24 и т.д.).
Ситуация, когда вкладчик ничем не рисковал , выбирая «рискованный» банк, начала всерьез беспокоить Агенство Страхования Вкладов, т.к. на такой объём выплат они явно не рассчитывали.
Разговоры и слухи на этой теме постоянно росли и множились. То, что у этих слухов есть основания, и в АСВ действительно рассматривают разные варианты реагирования в отношении «профессиональных вкладчиков» говорят вот эти строки от официальных лиц самого АСВ:
«…В системе существует моральный риск: мы видим вкладчиков, которые раз за разом получают компенсации. Это одни и те же люди, профессиональные вкладчики обанкротившихся банков. Они находят финансово-кредитные организации в той нише, где наблюдается повышенная процентная ставка, несут туда свои накопления, понимая, что они застрахованы. При этом такие «профи» полностью отдают себе отчет в том, что могут столкнуться с банкротством своего банка, и данная перспектива не пугает их — они спокойно ждут выбора банка-агента и полагающихся им выплат.
Корреспондент: Ну подобный моральный риск, наверное, невозможно полностью устранить?
Ю. ИСАЕВ: Пожалуй, Вы правы, но это не значит, что с ним не надо бороться. Одна из функций системы страхования вкладов заключается в снижении морального риска и повышении финансовой грамотности населения. Мне кажется, надо продумать такой механизм, при котором определенная ответственность за принятое решение все же ложилась бы на плечи вкладчиков. Я думаю, данную задачу нам рано или поздно придется решать».
Хоть термин «банкротство» не совсем применим к некоммерческой организации, которой и является АСВ , но опасаются они именно этого: что объём обязательств по выплатам превысит объём активов.
Какие методы справиться с ситуацией есть у АСВ? Их немного:
- увеличить фонд страхования вкладов
- уменьшить объём выплат
С 2014го года ничего не было слышно об изменении нормативов наполнения фонда АСВ его участниками. Это означает, что принципиально система не поменялась.
Почему государство не хочет идти таким путём? На этот счёт есть две версии:
- увеличение взносов в фонд страхования вкладов , которые делают участники банковской системы станет само по себе серьёзной нагрузкой на банковскую систему и без всяких банкротств
- оказавшись в 2014-2015м году в ситуации отсутствия западного финансирования , вся финансовая инфраструктура государства испытала сильнейший стресс, поэтому в правительстве срочно стали придумывать меры изыскания своего, «родного» финансирования, своего источника «длинных» денег. Оказалось, что на банковских депозитах в стране находится просто огромное количество денег и они «не работают». Поэтому улучшение условий для банковских вкладчиков , очевидно, просто не входит в планы правительства.
По какому пути пошло АСВ?
Если понятно, что фонд АСВ увеличивать не будут, то что же делать с тем, что уже есть? Ведь за способность выполнять обязательства АСВ переживает… само АСВ, а это о чём-то говорит. Странно было бы предполагать, что со стороны АСВ ничего не было и не будет предпринято в отношении профессиональных вкладчиков.
Какие меры решено предпринять в отношении пугающих потенциальных объёмов выплат по компенсациям? Ничего другого не остаётся, кроме как предположить, что эти меры связаны с некоторыми ограничениями, позволяющими контролировать объём выплат .
Такому ходу мыслей и действий благоприятствует тот факт, что формально обязательства АСВ перед вкладчиками очень трудно определить с нужной степенью детализации, также некоторую сумятицу вносят периодические предписания Центробанка, которые иногда на ходу фактически меняют «правила игры».
И это начало давать свои результаты: в выплатах от АСВ стали отказывать , например, на основании отсутствия доказательств факта открытия банковского вклада!
Особенно тревожит тот факт, что АСВ оспаривает факт открытия банковского вклада даже при наличии всех нужных документов: приходного кассового ордера, договора банковского вклада и т.д..
И, что удивительно, суды встают не на сторону вкладчиков!
«Тетрадка»
Это — основная проблема вкладчиков. Тетрадка — это система учета вкладов за балансом банка без включения в реестр выплат АСВ при отзыве лицензии.
Что самое неприятное, узнать о том, что ты в «тетрадке», невозможно до наступления соответствующих последствий в виде отзыва лицензии и наложения Центробанком запрета на осуществление банковской деятельности.
Т.е. со своей стороны банковский вкладчик может быть абсолютно добросовестным, иметь на руках все необходимые документы, подтерждающие факт наличия банковского вклада, но… в компенсационных выплатах ему отказывают.
Прецедентов становится всё больше и больше. Известный банковский блоггер и финансист Сергей Федосов (собственный сайт http://kuap.ru) недавно опубликовал документы из суда по некоторым случаям рассмотрения исков вкладчиков к АСВ:
Узнать о том, находится вклад «за балансом» или нет можно только… после того, как в банке введут временное управление (после отзыва лицензии и наложении запрета на деятельность).
Т.е. надо сначала стать банковским вкладчиком, потерять вклад, а только потом узнать, что вклад был в «тетрадке».
Получается замкнутый круг! Что особенно тревожно, это то, что таких случаев всё больше и больше. Объяснить это можно двумя способами:
- Банки повсеместно освоили новый способ экономии (взносы в фонд страхования вкладов зависят от объёма средств на вкладах)
- АСВ действительно начало закручивать гайки, находя всё больше формальных поводов не выплачивать компенсации вкладчикам.
Как тут не вспомнить страшилку «...на выходных общался с АСВшниками, так они всерьез рассматривают вариант как легитимно и показательно кинуть пару-тройку сотен вкладчиков».
Посмотрев на на позицию АСВ, поневоле задумаешься над этим:
Общий смысл можно выразить фразой «ваших документов недостаточно, чтобы считать вас вкладчиком, надо, чтобы это подтвердил и сам банк»:
Но этого мало! АСВ взяло на вооружение ещё один метод — забирать у вкладчиков деньги обратно в конкурсную массу, если вклады были расторгнуты перед тем, как у банка отозвали лицензию. Прецедент — история с «Капиталбанком» :
«АСВ требует вернуть вклады «Капиталбанку», лишившемуся лицензии в феврале прошлого года.
Вкладчики, которые получили деньги менее чем за месяц до введения в банк временной администрации, должны вернуть их обратно. АСВ направило соответствующие иски в Арбитражный суд.
Житель Брянска Василий Звень забрал свой вклад из «Капиталбанка» в начале февраля 2016 года. А спустя девять месяцев получил письмо от АСВ: в нем была копия заявления на него в суд. Сделку просили признать недействительной, а деньги - вернуть обратно в банк. Плюс требование оплатить госпошлину…»
На самом деле, неважно, что является источником рисков, сам банк или АСВ: консервативному инвестору лучше действовать так, как будто верно и то и другое! И тут настало время вспомнить ИИС и провести блиц-сравнение.
ИИС — тихая гавань?
Создание института ИИС должно вызывать вопросы. Зачем государству это нужно? Одной из версий является попытка «вытащить» триллионы рублей, лежащие на депозитах в банках, в «реальную» экономику.
Возможно, это так, а, возможно, и не так: в любую гипотезу при желании можно встроить любые факты. Но нам сейчас важны обстоятельства, а они следующие:
- в банковских депозитах становится НЕБЕЗОПАСНО
- в ИИС при вложении в ОФЗ можно получить безрисковую доходность намного выше банковской (от +13,5% годовых на февраль 2017г.)
Конечно, тут есть множество оговорок и уточнений. Но в целом, всё идёт к тому, что ИИС станет самым интересным и массовым финансовым продуктом для граждан РФ.
Сравнение ИИС и вклада в банке мы сделаем в одной из следующих статей.
P.S. Спустя два месяца после написания данной статьи, вышла красноречивая новость, которая просто не оставляет никаких сомнений в направлении дальнейших усилий государства: в правительстве
В последнее время серийные вклады получили большое распространение, а серийные вкладчики стали новой разновидностью депозитных рантье – т.е. людей, которые живут исключительно за счет своих . Пока что «серийные вкладчики» – это неофициальный термин, однако главы финансовых учреждений, включая Центробанк, часто упоминаю его в связи с возможными изменениями в страховом законодательстве и системе страховых выплат.
По данным Агентства по страхованию вкладов, среди всех вкладчиков организаций-банкротов около 10% составляют серийные (профессиональные) вкладчики, которые получают 25% гарантированных компенсаций. Как показывают результаты проведенного опроса вкладчиков, уже получавших гарантированные компенсации, более 40% их них планируют в дальнейшем еще раз выбрать малоизвестный банк с высокой ставкой по вкладам.
Чем занимаются профессиональные вкладчики?
Деятельность профессиональных вкладчиков постепенно становится одной из актуальных проблем банковской системы. Многие из них регулярно совершают вклады в ненадежные банки, находящиеся на грани отзыва лицензии, что позволяет в скором времени (при наступлении страхового случая) получить гарантированную компенсацию. Серийные вкладчики намеренно совершают вклады в именно в самые проблемные банки под максимальные проценты. Но при этом сумма вложенных средств не превышает 1,4 миллиона рублей – размера гарантированной выплаты по страховке.
Вот распространенные признаки таких вкладчиков:
- чаще всего проживают в столице и в крупных городах;
- представители среднего класса, которые владеют несколькими миллионами рублей и хранят их в различных, зачастую не очень надежных, банках;
- стоит отметить, что сами серийные вкладчики не желают признавать себя спекулянтами и свое поведение объясняют достаточно просто – финансовой неграмотностью и доверием к любому банку, который получил лицензию.
Но все же однозначно характеризовать типичного серийного вкладчика нельзя. Эти люди не становятся нарушителями закона только из-за того, что размещают вклады к ненадежных банках. Профессиональным вкладчиком вполне можно назвать любого, кому удается получить от размещения своих средств чуть больше, чем другим, благодаря умению анализировать предложения банков.
Депозитные рантье тоже теряют деньги – в среднем 5% за один вклад, а 100% компенсацию по страховке получает только треть из них. Вот основные причины потери дохода:
- для выплаты очередной компенсации может потребоваться около 2 недель – но это время накопление прибыли приостанавливается;
- сразу же найти следующий банк с максимальными ставками бывает непросто, поэтому вкладчик вынужден какое-то время хранить накопления под невысокие проценты.
Рушатся банки, и выясняются интересные подробности. В России появился класс профессиональных вкладчиков, которые раскладывают по 1,4 млн. рублей, максимальной страховой сумме, в огромное количество банков и получают до четверти всех выплат.
Так называемые серийные вкладчики составляют чуть более 10% клиентов рухнувших банков, но на них приходится около 25% от всех проведенных агентством по страхованию вкладов (АСВ) выплат. Фактически они могли получить до 100 млрд рублей компенсаций с момента создания агентства.
Около 121 тысячи человек получили страховые выплаты в двух и более банках. А 92 человека получили выплаты более чем в 20 банках.
Это происходит на фоне исчерпания фонда страхования вкладов. АСВ просит у ЦБ кредит на 110 миллиардов рублей для пополнения своего пустеющего фонда. С учетом того, что АСВ должен заплатить порядка 100 миллиардов рублей в качестве страховой ответственности, в его закромах есть всего 15 миллиардов.
Кстати, опрос вкладчиков, получавших ранее компенсации АСВ, показывает, что 43% вкладчиков планируют снова выбрать «менее известный банк, но с большей ставкой по вкладу». В основной выборке вкладчиков подобный вариант выбирают всего 23% вкладчиков. Но, похоже, что не все они в действительности поступают в соответствии с этим заявлением.
Если же «серийным» вкладчикам предъявляются варианты ограничения выплат АСВ, то доля желающих повторить подобный опыт резко падает - от 6% при выплате один раз в жизни до 20% при ограничении выплат 3 млн рублей по всем страховым случаям. Любопытно, что серийные вкладчики, в отличие от прочих категорий, в качестве ограничения терпимее относятся именно к франшизе, а не к ограничению общего числа или суммы выплат, что вполне рационально в их случае.
На основе имеющихся данных можно составить портрет профессионального вкладчика .
1. Серийные вкладчики сосредоточены в столицах: 77% являются жителями Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга.
2.Это люди не бедные, а относящиеся к среднему классу. Такой вкладчик обычно не бегает из банка с одним вкладом, а располагает несколькими миллионами рублей на вкладах, размещенных в разных банках.
3.Типичный «серийный» вкладчик не считает себя спекулянтом. Напротив, он хочет «всего лишь сохранить свои деньги от инфляции». Беда в том, что это возможно, по его мнению, только в самых рискованных банках.
4.Вкладчики, конечно, понимают, что деньги они несут в самые рискованные банки, хотя в публичном поле часто звучит, что «они не банковские аналитики, чтобы понять, что банк плохой», «у банка есть лицензия ЦБ, а значит, ему дан знак качества». Как же понять, что «серийный вкладчик» лукавит? Очень просто: при прямом вопросе, куда понесете вклад, он сразу выбирает опцию «менее известный банк с более высокими ставками», а не «более известный, проверенный банк».
При этом в целом на финансовую систему такие вкладчики, скорее, обижены за то, что в ней «ставки низкие», «никого, кроме банков, и иных инструментов, кроме депозитов, нет».
5. На любые предложения модификации системы страхования вкладов они, естественно, реагируют негативно. Например, в случае введения лимита на компенсации в размере 3 млн рублей в течение пяти лет только 30% подобных вкладчиков начнет выбирать «более известные и проверенные банки», 20% планирует и дальше вкладываться в «менее известные банки с большей ставкой по вкладу», а 41% обещает начать хранить деньги «иным способом (дома, в ячейке)». Еще 9% пока не определились.
Учитывая гиперрациональное поведение таких вкладчиков, обещание перейти на сбережения в наличных, скорее всего, не стоит принимать серьезно. Но эмоциональная реакция, конечно, понятна. Впрочем, лучше уж дома, чем в банках, собственники которых деньги украдут, а за убытки вкладчика ответит АСВ.
Но самое удивительное то, что наши «серийные» вкладчики все равно умудряются терять деньги! В среднем по 4% за один страховой случай.
Например, вкладчик-рекордсмен, отметившийся в 12 банках, получил всего 86% от суммы размещенных там вкладов. Почему-то он имел вклад почти на 1,5 млн рублей в Первом Республиканском Банке, лицензия которого была отозвана в мае 2014 года, - и получил 700 тыс. компенсации.
Еще один вкладчик («отметился» в пяти банках) разместил почему-то в том же ПРБ почти 250 млн рублей, также получив всего 700 тыс. компенсации. Но похоже, что этот вкладчик держал средства в банке как индивидуальный предприниматель.
В среднем (если исключить одного самого крупного вкладчика) по вкладчикам, разместившим средства в пяти и более банках (в выборке 29 банков их 888 человек) средний уровень компенсации составил 96,2%. Ровно 100% от размещенных средств получили всего 36% вкладчиков, еще 32% потеряли не более 2% вклада и начисленных процентов. Около 7% потеряли не менее 10% от суммы вкладов.
На самом деле способов потерять деньги для застрахованного вкладчика не так уж и мало, даже если оставить в стороне необъяснимо большое доверие к банку.
Самый простой способ - девальвация. В 2014 году часть вкладов из-за девальвации оказались частично застрахованными. Например, вкладчик, разместивший в конце 2013 года в банке 20 тыс. долларов (654 тыс. рублей на 31 декабря 2013 года - вполне достаточно, чтобы застраховать еще и проценты), уже в середине февраля из-за роста курса оказался частично застрахован. К 1 декабря 2014 года клиент рисковал потерять до трети своего вклада, но после повышения страховой суммы в конце года стал снова застрахован полностью. Однако если бы страховой случай произошел в период с середины февраля 2014 года по 28 декабря 2014 года, наш вкладчик мог понести существенные потери.
Кто-то, конечно, в условиях девальвации мог потерять деньги из-за того, что объем обязательств АСВ перед вкладчиком фиксируется в рублях на дату отзыва лицензии. В случае девальвации курс за две недели до начала выплат мог сильно вырасти, и еще много можно было потерять из-за курсов обмена рублей на валюту в этот период, если бы вкладчик предпочел приобрести валюту на деньги, полученные от АСВ.
Часть вкладчиков в итоге теряет часть начисленного процентного дохода, или неправильно предусмотрев его величину (например, не учтя возможную пролонгацию вклада), или даже просто забыв о нем, например, разместив во вклад ровно 700 тыс. рублей.
А ведь есть еще и скрытые потери. Например, вкладчик дважды в год подряд вкладывался в сомнительные банки. Предположим, что на получение компенсации и размещение нового вклада каждый раз требовалась одна неделя и еще два раза пришлось по две недели ждать начала выплат АСВ. То есть в течение года вкладчик мог не получать проценты в течение 5-6 недель из 52. Это означает, что для такого вкладчика ставка размещения в рискованном банке на уровне 20% на самом деле эквивалентна ставке 17,7% в более надежном банке.
Еще больше можно потерять, если в условиях начавшегося падения процентных ставок разместить дорогой долгосрочный вклад в рисковом банке, у которого вскоре отзовут лицензию. Не факт, что после получения компенсации удастся найти сопоставимо высокие ставки на рынке.
Как бы то ни было, вкладчики выборки фактически в среднем теряли порядка 4 п. п. на каждом страховом случае. Поэтому на самом деле не факт, что рисковое поведение «серийных вкладчиков» себя в полной мере окупает.
Метания на финансовом рынке редко оказываются удачными. Например, вкладчики, покупавшие доллары и евро в декабре 2014 года (особенно с учетом банковских спредов), уже несут убытки от укрепления рубля. То же верно и при попытке максимизировать доход, работая с банками, задирающими ставки накануне прекращения деятельности.
Так что ограничения на рискованное поведение могут оказаться вполне в интересах самих «серийных» вкладчиков.
На самом деле, люди просто хотят сберечь свои деньги от инфляции. Любые поползновения государтсва к ограничению выплат таким вкладчикам будет аморально и беспринципно.
Одно из основных положений о вкладах в банках поставлено под сомнение. После решения Верховного суда России от 30 января 2018 года банки не обязаны возвращать вклады гражданам. Клиент Сбербанка обратился за возвратом денежных средств по истечении срока вклада, но банк ему отказал, поскольку подозревал его в легализации доходов. Вкладчик обратился в суд и проиграл: спор был разрешен в пользу Сбербанка, отказ в выдаче денежных средств признан законным.
Это решение суда - прецедент. Конечно, в нашей стране не прецедентная система права, и вердикт Верховного суда не является безусловным основанием для принятия аналогичных решений всеми судами по всей стране в аналогичных ситуациях. Однако Верховный суд делает общее разъяснение законодательства и правоприменительной практики, поэтому его решение - это весомый аргумент в судебных спорах. Это позволит банкам по всей стране выстраивать свою позицию в отношении денег вкладчиков с учетом этого громкого судебного разбирательства.
Так что уже в ближайшем будущем решение ВС от 30 января 2018 года должно пройти апробацию на правоприменительной практике. После этого станет понятно, с чем именно столкнулись вкладчики в российских банках.
Новая реальность
Случай с клиентом Сбербанка стоит разобрать подробнее. Вкладчик просил банк вернуть денежные средства наличными. Деньги поступили вкладчику с его счета в другом банке. Сбербанк запросил документы-основания приобретения этих средств и отказал вкладчику в выдаче наличных. После чего вкладчик перевел деньги на срочный вклад в Сбербанке и по истечении срока депозита вновь обратился в банк с требованием выдать ему деньги. Тем не менее кредитная организация вновь отказала вкладчику в выдаче денежных средств в наличной форме.
Основанием для отказа банк счел результаты анализа представленных клиентом документов-оснований приобретения денежных средств. Они, по мнению банка, могли свидетельствовать о наличии оснований, предусмотренных законом об отмывании.
Однако банк не приобретает прав на деньги вкладчика и является лишь субъектом, которому денежные средства представлены на время за плату. Вкладчик в любое время имеет право изъять свою собственность у банка на условиях, установленных договором банковского вклада. Так почему же суд принял решение в пользу Сбербанка?
Здесь важное значение имеет форма исполнения требования вкладчика - банк отказал вкладчику вернуть его собственность именно в наличной форме. Он не лишал клиента возможности распоряжаться средствами в безналичной форме и переводить их на счета в других банках. Явная нацеленность вкладчика на получение наличных дали Сбербанку основания для применения положений закона об отмывании.
Этот закон действует более 15 лет и наделяет банки правом предпринимать все возможные действия для выявления признаков отмывания денег, хоть он и не содержит перечня оснований для отказа в выдаче именно наличных денежных средств. Отдельно стоит обратить внимание, что положения закона имеют размытые формулировки, что представляет возможности спорного толкования. Под его требования могут подойти практически любые основания и придирки к документам.
К слову, основания для отказа банком в выдаче наличных денег являются универсальными во многих юрисдикциях и продолжительное время применяются на практике. Например, в США с 1986 года действует закон о борьбе с отмыванием денег, который установил нормы, касающиеся документации и отчетности для частных лиц, банков и других финансовых предприятий. В абсолютном большинстве развитых банковских систем уже введены или начинают вводиться аналогичные стандарты.
Последствия для других вкладчиков
Верховный суд учел ряд существенных признаков в деле вкладчика Сбербанка, которых в будущем при работе с банками нужно будет избегать с еще большим рвением. Так, вкладчик после получения денег в безналичной форме из другого банка сразу решил эти средства обналичить. Сумма составила 56 млн рублей, что значительно больше 600 000 рублей - с этой планки начинается существенный контроль со стороны банка и Росфинмониторинга. Вкладчик не был ограничен в распоряжении денежными средствами в безналичном порядке.
Так что стоит воздерживаться от одномоментного перевода крупных денежных средств из безналичной формы в наличную.
Банк также вправе выдать денежные средства и впоследствии запросить документы, подтверждающие расходование денег. В случае отсутствия этих документов банк вправе - даже после выдачи наличных денег - обратиться в Федеральную службу по финансовому мониторингу.
Стоит помнить, что судебный акт ВС РФ является решением по конкретному делу и не влечет в автоматическом порядке отказов гражданам в возврате вкладов в произвольном порядке на усмотрение банков. Создан болезненный прецедент, еще раз подтверждающий линию государства на закручивание гаек в сфере контроля за оборотом денежных средств и особенно наличных.
Нельзя не отметить, что принятое решение ВС создает дополнительную напряженность в банковской сфере и может стать одной из причин, по которой граждане предпочтут еще глубже «уйти в тень» и хранить свои сбережения под подушкой.
Если вам отказали в выдаче средств в банке, прежде всего нужно понять основания для такого отказа. Далее у вас есть выбор: выполнить требования или обжаловать данные действия. Жаловаться вы должны в сам банк, с которым у вас заключен договор, путем выставления банку претензии, также можно написать дополнительную жалобу в ЦБ.
Вам нужно знать процедуру и сроки рассмотрения вашей претензии, они прописаны в договоре с банком. С недавнего времени претензионная процедура перед обращением в суд обязательна. В случае неудовлетворения банком требований, изложенных в претензии, вы всегда вправе обратиться в суд.
