Страхование вкладов обязательная система страхования вкладов. Как работает российская система страхования вкладов Сумма страхования вкладов физических лиц в банках

Привет, друзья! Сегодняшняя статья будет интересна всем, кто хранит деньги в российских банках. Ведь жизненный опыт показывает, что финансовые заведения подвержены ликвидации, что сказывается в первую очередь на вкладчиках. И, как бы мы ни проверяли репутацию банков, риск всегда остается. По этой причине я и начал разбираться в таком явлении, как страхование вкладов физических лиц в банках . Давайте же выясним, что нам предлагают в 2018 г., и сравним реальность с обещаниями.

Что такое страхование вкладов физических лиц: как работает механизм

Страхование банковских вкладов граждан является обязательной процедурой: без нее финансовой организации не выдадут лицензию (кроме редких исключений). В результате при ликвидации или отзыве лицензии клиенты все равно получают свои деньги со счетов и депозитов . В РФ эту систему ввели в 2003 г., когда был принят ФЗ № 117. Он и обеспечил безопасность финансов, которые физические лица поместили в банк. Уже через год начало работу Агентство по страхованию вкладов. В результате банки стали развиваться, а физические лица - пользоваться инструментами для управления средствами без страха потерять накопления.

Система страхования вкладов (СВВ) необходима клиентам. Ведь обычный человек не может выяснить, насколько надежен банк. Даже ЦБ содержит штат аудиторов, которые проверяют подобные организации на предмет хищений средств, отмывания денег или других незаконных операций. Частному лицу подобный анализ не сделать, поэтому оно не может предсказать, не отзовут ли у банка лицензию. Зато благодаря СВВ вы в любом случае сохраните вложенное в пределах страховой суммы.

Система страхования вкладов физических лиц в банках: правовые основания и законы

Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.

Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.

Что необходимо предпринять физическим лицам, чтобы принять участие в программе? Особенности работы банков заключаются в том, что клиентам не надо делать дополнительных шагов. Когда вы открываете депозит, то финансовая организация по умолчанию решает вопрос с АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Какие вклады физических лиц застрахованы государством по закону

На что распространяется страхование вкладов физических лиц? В 2018-2019 г. под защиту попадают следующие виды:

• специальные “до востребования”;
• срочные ;
• в любой валюте ;
• деньги на расчетных счетах , включая стипендии, пенсии, социальные выплаты;
• деньги на счетах ИП ;
• средства, которые находятся на счетах опекунов до передачи финансов подопечным лицам;
• финансы на счетах типа ESCROW , если они предназначаются для купли недвижимости (это означает, что покупатель квартиры вносит деньги на специальный счет, где они и остаются, пока застройщик или продавец не выполнит обязательства; банк в подобных случаях словно замещает ячейку для хранения финансов).

Обратите внимание, что страхованию подлежит и зарплата, если вы получаете ее на карту, выпущенную банком. Если у вас есть дебетовый платежный инструмент, то его выдача производилась на основании договора на выпуск и обслуживание, а тот оговаривает открытие банковского счета. Закон же о страховании рассматривает деньги, размещенные держателем пластика или другими лицами в его пользу, как вклад. Но, если вы берете предоплаченную карту, то она не попадет под страховку, поскольку счет для нее не открывается.

Какие средства не застрахованы системой страхования банковских вкладов

Рассматривая, как работает система страхования вкладов, учитывайте, на какие случаи она не распространяется. Закон относит к ним следующие типы:

• средства на счетах предпринимателей, если они предназначены для ведения бизнес-деятельности;
• варианты на предъявителя;
• средства в заграничных филиалах финансовой организации;
• обезличенные металлические счета;
• средства, которые вы передали организации в доверительное управление;
• электронные деньги;
• средства, которые находятся на номинальных или залоговых счетах (кроме случаев, когда на тех помещены деньги подопечных, а счет открыт на опекуна);
• счета ESCROW (кроме исключений, оговоренных выше).

Что это означает для рядовых вкладчиков, которые просто пришли и положили деньги на депозит? Причин для волнения у вас нет. Если банк входит в систему страхования, средства будут защищены с момента их размещения.

Что считается страховым случаем: когда физическим лицам рассчитывать на возврат по закону

К страховым случаям ССВ относит следующее:

1. У банка отозвали лицензию. Финансовая организация должна прекратить деятельность и ликвидироваться.
2. Банк Российской Федерации вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов . Это означает, что финансовая организация приостанавливает выполнение денежных обязательств. Мера относится к числу временных: она нужна для упорядочения деятельности. Если мораторий перестал действовать, то банк может продолжить работу; в некоторых случаях, когда нарушения не устраняются, у него отзывают лицензию.

Как узнать о наступлении страхового случая? Информация освещается в прессе; также вы увидите уведомления на сайте Агентства по страхованию вкладов физических лиц (АСВ). Каждый клиент получает и письменное уведомление, которое доставляется по почте в течение месяца.

Наступление страхового случая по вкладам физических лиц: отзыв реального человека

В один непрекрасный день я увидел в новостях, что у моего банка отозвали лицензию. Позже я выяснил, что тревожные признаки проявлялись и раньше, но я был не в курсе. Что делать, куда бежать? Оказалось, все просто:

1. На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов появилась информация о закрытии нашего банка. Ссылку на нужную страницу дал мне приятель, который призывал не паниковать. На сайте я и прочитал, что вклады вернут, и даже увидел конкретные даты.
2. Потом АСВ дало информацию о том, какие организации выступят агентами. Их определяют по нескольким факторам: регионам, количеству вкладчиков и др. Мне надо было идти в “Сбербанк”.
3. Когда на сайте появилась информация с адресом конкретного отделения, я пошел за выплатой. Понадобилось взять лишь паспорт.

Я пришел по указанному адресу и спокойно забрал деньги. Оригинал договора оказался не нужен, заявление я тоже не писал: его составил сотрудник с помощью автоматической программы, а я только поставил росчерк. Свои кровные я взял наличными, класть их на счет в “Сбербанке” не захотел.

Конечно, мне повезло, что сумма оказалась ниже лимита. Приятель держал в банке 2 000 000 руб., а ему отдали 1 400 000 руб. Остальное он получит по мере ликвидации и распродажи имущества банка, то есть нескоро. Мне же удалось спасти деньги, хотя не буду писать, сколько седых волос у меня прибавилось.

Сумма выплат по страховке для вкладов физических лиц

Сумма выплат по страховке не изменилась в 2018 г.: как и в 2016 г., верхний порог составляет 1 400 000 руб. Он не увеличится, даже если у вас были средства на нескольких счетах, открытых в разных филиалах. Закон рассматривает их как вложения, которое физлицо сделало в одном банке, поэтому компенсацию разницы придется ожидать в качестве кредитора.

Клиенты также задают вопрос, какую сумму получат супруги, если они вносили деньги в одну организацию. Но закон не предусматривает уменьшения выплат для физических лиц, находящихся в браке. И муж, и жена получают средства как 2 разных клиента, в размере, не превышающем максимальный лимит.

Отдельно рассматривается случай, если физическое лицо открывало счет Escrow, чтобы перевести средства при купле-продаже недвижимости. Являетесь ли вы депонентом или бенефициаром, лимит увеличится до 10 000 000 руб.

Когда сумма страхования не покрывает потери

Чего нельзя делать, если сумма в банке превышает лимит, установленный по системе страхования физических лиц? Главная ошибка, которую в панике допускают вкладчики, - это дробление взносов. Например, вы положили на карту 2 000 000 руб. и узнали, что у банка проблемы. Многие начинают перечислять деньги родственникам, надеясь уменьшить остаток до верхнего лимита компенсаций. Казалось бы, закон вы не нарушаете, но на практике получается иначе.

Проблема в том, что транзакции будут рассматриваться временной администрацией и Агентством по страхованию вкладов в банках. Операции на крупные суммы, совершенные за несколько дней до ликвидации, считаются подозрительными. В некоторых случаях они даже становятся основаниями для открытия дела о мошенничестве. Но и при благоприятном исходе получить страховку в размере 1 400 000 руб. не удастся: переведенные суммы временная администрация вычтет из компенсации.

Другой вариант, представляющий опасность для вкладчика: банк еще сохраняет лицензию, но фактически выплаты не осуществляются. Вы приходите в отделение, и сотрудник предлагает перевести безналичные средства на счет в другой организации. Но соглашаться не следует!

Проблема в том, что средства “потеряются” по дороге. А их с большой вероятностью отправят переводом без открытия счета, как подразумевает стандартная процедура. Но подобные случаи уже не попадают под гарантии, обеспеченные законом. Проще говоря, вы пересылаете свои деньги с застрахованного депозита в неизвестность, и они становятся незастрахованными.

Бывает, вкладчики, услышав о сложностях, приходят забрать депозит. Сотрудник же сообщает, что получить сумму сразу вы не сможете, и предлагает выплаты частями. Для этого он просит написать заявление о досрочном расторжении договора. На практике это означает, что в банке скоро наступит страховой случай. Клиентам обеспечивают возмещение и суммы депозита, и начисленных процентов на день, предшествующий дню отзыва лицензии. Если же вы досрочно расторгнете договор, то получите процент лишь на дату востребования. По сути подобные действия приводят к потере ощутимой части начисленных средств.

Застрахованы ли вклады в валюте от физических лиц

Страхование вкладов от физических лиц распространяется и на валютные счета. Но получить финансы в долларах или евро вы не сможете: деньги выдают в рублях по курсу, установленному на день отзыва лицензии или наложения моратория.

Что делать, если вы хотите взять сумму в валюте? В теории это возможно, если был наложен мораторий. Придется подождать, пока организация возобновит работу, но вариант будет рискованным. Чтобы не потерять больше, берите сумму в рублях; проценты же по валютным депозитам будут насчитываться, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на выбранный вид продукта.

Воспользуйтесь возможностью получить суммы до 1 млн 400 тыс. руб.

Обратите внимание: банки не взимают средства на “обязательную финансовую защиту”. Если сотрудник говорит, что в обслуживание включена эта сумма, пишите заявление на имя директора организации. Укажите, что персонал осуществляет в вашем отношении попытку мошенничества. Вопрос об оплате “страховки” на этом закроется.

Застрахованы ли вклады физических лиц, удостоверенные сберегательными сертификатами, и металлические счета

При удостоверении взносов сберегательным сертификатом учитывайте нюансы:

• если сертификат именной, рассчитывайте на выплаты;
• вариант на предъявителя не защищается ССВ.

Металлические же счета, где хранятся драгметаллы, под действие государственной программы не попадают.

Сколько вкладов по закону можно открыть в одном банке

Физическое лицо имеет право открыть столько счетов, сколько считает нужным. Правда, организации неохотно работают с мелкими суммами, поэтому определяют и нижние лимиты. Но при наступлении страхового случая вы получите не больше 1 400 000 руб.

Не имеет значения и то, сколько карт прикреплено к счету. Например, тот открыт на жену, а она заказала “пластик” и для мужа. Если на балансе на момент отзыва лицензии было 2 800 000 руб., не означает, что каждый, у кого есть карта, получит по 1 400 000 руб. Гарантия выплачивается физическому лицу, на которое открыли счет.

Насколько надежна ССВ для физических лиц: отзыв реального человека

Держали деньги в банке, у которого отозвали лицензию. Мы не стали паниковать, выждали установленный срок и отправились за получением вклада в организацию-агент. Но оказалось, что ничего не застраховано, хотя я точно проверяла, включено ли заведение в ССВ. Вернее, на какие-то выплаты можно было рассчитывать, но сумма оказалась в 12 раз меньше, чем было у нас на счету. И если вы думаете, что мы держали 12 000 000 руб., то увы! До этой границы было далеко!

Договоры, выписки - все расценилось как справочная информация, с которой нас отправили в суд. Хотя что еще надо от гражданина, чтобы его не обобрали? Лицензия у банка есть, в ССВ он включен, разве этого недостаточно? В итоге мы не просто судились, а обращались в аппарат президента. Только после этого удалось выбить деньги, а менее настойчивые клиенты до сих пор ждут.

Страхование вкладов юридических лиц в банках РФ на 2018 г.: что говорит закон

Государственная ССВ не предусматривает гарантий для юридических лиц. Исключением станут предприниматели (ИП), поскольку их средства рассматриваются как вклады от физических лиц.

Чтобы ИП получил вклад по ССВ, необходимо, чтобы страховой случай наступил после 01.01.2014 г.

Банки, входящие в систему страхования: список

Перечень банков, входящих в ассоциацию по страхованию вкладов, содержит 761 позицию. Чтобы узнать, есть ли в нем выбранная вами организация, скачайте список .

Как проверить, страхует ли банк вклады

Даже если вы, являясь физическим лицом, проверили информацию о банке, остается риск обмана со стороны его сотрудников. Например, мелкие организации, у которых нет интернет-версии личных кабинетов клиента, ведут двойную бухгалтерию. Из-за их нарушений и хищений получить страховку не удастся. Чтобы избежать подобных случаев, соблюдайте следующие правила:

• храните на руках договор с банком;
• выбирайте организации, предоставляющие услугу мобильного банкинга ;
• после того, как вы сделаете депозит, свяжитесь с сотрудником колл-центра и уточните информацию о наличии денег на счету;
• периодически берите выписки .

При соблюдении этих условий шанс отстоять свои права возрастает.

Особенности расчетов страховых сумм по вкладам физических лиц в 2018 г.

Верхний порог возмещения по вкладам в 2018-2019 гг. составляет 1 400 000 руб. Когда вы придете за своими деньгами, вам предоставят выписку из реестра закрывшегося банка. В документе должны указываться обязательства перед физическим лицом и сумма возмещения. Если вы с ней не соглашаетесь, подавайте встречное заявление и приложите бумаги, подтверждающие обоснованность требований (например, выписки). Их направят в банк, и тот через 10 рабочих дней сообщит результаты Агентству.

Почему мы не получили страховку: реальный опыт вкладчика

Чтобы не потерять деньги, мы придирчиво выбирали организацию для размещения вкладов. Наконец приняли решение в пользу Волго-Камского банка, отделение в г. Самара. Даже запланировали ипотеку, причем рассчитаться собрались деньгами с депозита после их получения.

Когда пошли тревожные слухи, мы пулей кинулись в отделение, где уже собралась километровая очередь. Денег не выдавали, зато после нескольких часов ожидания мы получили выписки с печатями, удостоверявшие все движения по счету. Это успокоило, но ненадолго: перед Новым годом у банка отозвали лицензию.

Начали ждать письмо от Агентства, стараясь не волноваться. Но, когда оно пришло, в тексте указывалось, что остаток на счету - 250 руб.! Мы были в шоке. Отправили ответное послание, приложили копии выписок. Я хвалила себя, какая я молодец, что в свое время отстояла очередь и получила нужные документы. Но ответ показал, что в суть вопроса никто не вник: еще раз сообщалось, что на балансе 250 руб.

Первое обращение в прокуратуру также не дало результата. Если бы мы не попросили помощи у знакомого депутата, прогресса бы не было. В итоге расследование показало, что деньги украдены сотрудниками банка, которые подделали расходники. А страхование не подразумевает, что физическим лицам возвращаются средства, похищенные персоналом. Вернуть их помог лишь случай, а законом, выходит, мы не защищены.

Как происходит выплата страхования вкладов физическим лицам

После наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов получает реестр из ликвидированной финансовой организации. В течение 7 дней оно публикует информацию в СМИ и вывешивает сообщение в банке. Обязательно указываются адреса, по которым физические лица получают выплаты. Средства возмещаются через банки-агенты, действующие от имени закрывшейся организации.

Главная ошибка в подобных ситуациях - поддаться панике. Если сумма вклада физического лица не превысила максимальный порог возмещения, вы получите его на руки или на другой счет уже через 14 дней .

Какие документы нужны для получения страховки

Вам потребуется следующее:

• документ, подтверждающий личность ;
• доверенность , если вы представляете чужие интересы;
• заявление о выплате возмещения (его вам выдаст сотрудник банка-агента).

Договор на обслуживание или выписки не нужны, за исключением случаев, когда у вас есть претензии по суммам.

Как проходит процедура

Расчеты производятся через несколько банков-агентов по указанным на сайте адресам. Выбирайте подразделение и приходите после даты начала выплат; прием осуществляется в порядке очереди. Согласно законодательству, агенты обязаны обладать пропускной способностью, позволяющей обслужить клиентов по страховому случаю в течение 2 мес.

Вы получите выписку из реестра финансовой организации: если расхождений по сумме нет, ее утверждают, и в течение 3 рабочих дней вам вернут вклад.

Что происходит с остальными деньгами физического лица, если то держало в банке больше 1 400 000 руб.? Вы сохраните свои права и предъявите требования финансовой организации, заполнив анкету в банке-агенте. Остаток вам отдадут в ходе ликвидации, хотя на практике процессы затягиваются.

Узнать подробнее, что делать для получения страховки по вкладу физического лица в банке, вы сможете из видео:

Когда выплаты по страховке вклада физического лица могут не отдать

В выплатах могут отказать в одном из следующих случаев:

• страховщик или страхователь совершили мошенничество с целью получения компенсации;
• вы предпринимали действия, в результате которых и наступил страховой случай;
• счет не входит в перечень банковских продуктов, по которым государство гарантирует возмещение.

В начале 2018 г. произошел также ряд судебных разбирательств между АСВ и клиентами, уже получившими средства. Агентство настаивало на возврате денег, причем фактически добросовестность получателей для него не играло роли. Более 50 исков было возбуждено против физических лиц, причем с момента получения ими вкладов прошел год.

АСВ утверждает, что речь шла о следующих типах сделок:

• фиктивные вклады , незаконно включенные в реестр;
• подозрительные сделки , в том числе нерыночные;
• варианты с предпочтительным удовлетворением отдельных кредиторов .

Например, 11 октября вы приходите в банк и снимаете 40 000 $, 20 000 € и 1 000 000 руб.: ситуация не столь невероятна для человека, который недавно продал квартиру. А 15 октября у организации отзывают лицензию, и наступает страховой случай. Согласно АСВ, вам было оказано предпочтение перед другими клиентами, для выплат которым не хватило средств. При рассмотрении дела в суде тот с большой вероятностью займет сторону Агентства.

Похожая ситуация произошла с вкладчиком Рашитом Сайфутдиновым, получившим крупные суммы на руки за 4 дня до ликвидации банка. Суд вынес решение в пользу Агенства, но вкладчик его оспорил и доказал, что заявку на снятие средств он оставил за несколько недель до отзыва лицензии. В итоге Сайфутдинов выиграл дело и сохранил деньги.

Когда еще вам не отдадут вклад

Возникают проблемы и в случаях, когда финансовая организация уничтожает реестр вкладчиков. Обычно документация ведется в электронном и бумажном виде. В штатном режиме основная информация находится у самой организации, а ЦБ и Ассоциация раз в несколько лет проводят проверки. Но бывает, что электронные документы по разным причинам “исчезают”: примером станет “Холдинг-кредит”, где сервера, по заявлениям руководства, были “разбиты вдребезги”. В подобных случаях документация восстанавливается сотрудниками вручную по сохранившимся бумагам.

Если же и те были повреждены, то вкладчикам придется отстаивать права в суде. Законодательство не обязывает Агентство по страхованию делать выплаты на основании только договора вкладчика. В этих случаях физическим лицам требуется предъявлять приходно-кассовые ордера или выписки с банковскими печатями.

Подобные прецеденты - редкость, но они случаются. Примером станет ОАО “Наш Банк”, потерявший лицензию в 2011 г. 19 физических лиц, сделавших вклады, узнали, что электронной и бумажной документации по их случаям не сохранилось. Незадачливым клиентам пришлось предъявлять договоры и кассовые ордера, а представителям Агентства - проверять их подлинность. Ситуация повторялась и в 2016 г. при закрытии другой организации.

Страховая компенсация вкладов: что изменится в 2019 г.

ЦБ РФ в 2018 г. выдвигал предложение поднять сумму страховой компенсации. Если будут приняты соответствующие поправки в законах, то она увеличится до 10 000 000 руб. Их получат вкладчики, которые объективно не располагали инструментами для уменьшения рисков. Изменения направлены на то, чтобы клиенты доверяли даже небольшим банкам и размещали средства на депозитах, а не несли их в крупные организации или хранили дома. Будут ли внесены поправки, станет известно в 2019 г.

Также с 1 января 2019 г. АСВ начнет работать с малым бизнесом , что защитит микропредприятия от финансовых трудностей. Размер возмещения пока установлен на том же уровне, что для физических лиц. Если же максимальная граница поднимется до 10 000 000 руб., то ее распространение на вклады малого бизнеса будет обсуждаться отдельно.

Для выплат предприятие на день наступления страхового события должно числиться в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Если оно было исключено из перечней позже этой даты, но до возврата оговоренных законодательством сумм, то право на компенсацию сохранится.

Заключение

Система страхования вкладов физических лиц в банках дает гарантии, что ваши деньги не пропадут. Согласно законам РФ, финансовые организации обязаны делать отчисления в специальный фонд. В случае ликвидации банка или наложения моратория вы получите деньги через Ассоциацию страхования вкладов. Но максимальная сумма, предусмотренная законом, составляет 1 400 000 руб., поэтому по необходимости разбивайте ее на несколько депозитов и храните в разных организациях.

Юридическая консультация бесплатно в режиме онлайн

Заполните форму что бы задать свой вопрос:

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Механизм страхования вкладов

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

• средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
• вкладов в драгоценных металлах;
• электронных денежных средств;
• вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

• отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
• мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Что делать, если наступил страховой случай?

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

Система обязательного страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основными целями ССВ являются:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
• укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) создана для обеспечения функционирования ССВ и в первую очередь для обеспечения выплаты возмещения по вкладам в банках – участниках ССВ при наступлении страхового случая.

Действие системы обязательного страхования вкладов

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ публикуется на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»

В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 724 (данные на 13 декабря 2019 г.) банков - участников системы страхования вкладов, в том числе:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами - 365 ;
• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц -6;
• банков, находящихся в процессе ликвидации - 353.

Страхованию подлежат денежные средства вкладчиков, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.

В соответствии с федеральным законом к вкладчикам отнесены:

• физические лица – граждане Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства;
• физические лица – индивидуальные предприниматели (ИП);
• юридические лица, отнесенные в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в ведущемся ФНС России едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
• размещенные на залоговых счетах;
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.

Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает при наступлении страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих событий:

1) отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Информирование Агентством вкладчиков о наступлении страхового случая

Информация о наступлении в отношении банка страхового случая публикуется на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Агентства в сети «Интернет», а также в средствах массовой информации. Агентство в течение 5 рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка сообщение, содержащее сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Кроме того, в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение каждому вкладчику данного банка, данные о котором содержатся в реестре и перед которым на дату направления данного сообщения у банка имеются обязательства по вкладам.

Все эти сведения вкладчик может получить по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05) (звонки по России бесплатные).

Вкладчик также может оформить подписку на новости по интересующему его банку на официальном сайте Агентства в сети «Интернет». В этом случае вкладчику на адрес электронной почты, указанный им при оформлении подписки, направляются в автоматическом режиме новости, размещаемые на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» по данному банку.

Размер страхового возмещения

Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов суммы всех его вкладов, включая проценты, но не более 1,4 млн руб. в совокупности.

По счетам эскроу, открытым для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого конкретного договора банковского вклада (счета).

По банковским вкладам, выраженным в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Суммы встречных денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются при расчете выплачиваемого Агентством возмещения из суммы вкладов. При этом вычитание суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного). Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров.

При полном либо частичном погашении вкладчиком задолженности перед банком вкладчик вправе получить страховое возмещение в соответствующем размере. При этом он может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Получить информацию о всех доступных способах погашения кредита и оплатить кредит банку, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, можно на платежном портале Агентства: www.payasv.ru .

Выплата страхового возмещения

Прием заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам и выплата возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 10–14 календарных дней после наступления страхового случая. Указанное время необходимо Агентству для получения от банка информации о вкладах (реестр обязательств), ее проверке и организации выплат.

Обратиться за выплатой можно в течение всего периода ликвидации банка. В среднем процедура ликвидации банка занимает порядка 3 лет.

Страховое возмещение вкладчикам, не успевшим обратиться за выплатой страхового возмещения, осуществляется Агентством по заявлениям в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

В целях обеспечения максимально быстрых выплат возмещения по вкладам прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам (бланк заявления размещен на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» ) и иных необходимых документов, а также сама выплата возмещения могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Отбор банков-агентов осуществляется на конкурсной основе. Объявление о результатах отбора банков-агентов размещается на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» не позднее 7 дней после наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в банк-агент заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность. Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей осуществляется только на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится на банковский счет данного малого предприятия, открытый в банке.

Сроки начала выплат и наименование банка-агента, включая адреса его офисов, где можно получить страховое возмещение, публикуются на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» и в средствах массовой информации.

В случае принятия судом решения о ликвидации банка расчеты с вкладчиками в части, превышающей произведенную Агентством выплату, проводятся в ходе осуществляемой по решению арбитражного суда процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации. Такие требования вкладчиков удовлетворяются в составе требований кредиторов первой очереди.

Финансовые основы ССВ

Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов (далее – Фонд). Фонд формируется из страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественного взноса Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками – участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам. Применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.

Порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств Фонда установлены Правительством Российской Федерации. Перечень разрешенных для инвестирования активов строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты средства Фонда полностью или частично возвращаются в Фонд при удовлетворении требований Агентства к ликвидируемым банкам, перешедших к нему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.

Средства Фонда имеют строгое целевое назначение и могут расходоваться только на выплату возмещения по вкладам. С целью контроля за целевым расходованием денежные средства Фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России.

Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, а при необходимости средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

Закон о страховании вкладов

Словарь основных терминов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов (ССВ) и защиты интересов вкладчиков . АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон № 177-ФЗ) . Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим и юридическим лицам возмещения по вкладам, страхование которых осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ, из средств фонда обязательного страхования вкладов .

Банк – участник ССВ – кредитная организация, имеющая право привлекать средства населения во вклады . Банк должен уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов; информировать вкладчиков о своем участии в ССВ, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; вести учет обязательств банка перед вкладчиками.

Вклад – денежные средства, размещенные вкладчиками в банках – участниках ССВ на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Понятие «вклад» включает в себя капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страховой защите подлежат вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Исключение отдельных видов денежных обязательств из страхования устанавливается законом. В частности, не подлежат страхованию: средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности; вклады, внесение которых удостоверено депозитным сертификатом; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; электронные денежные средства; средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ ; средства, размещенные в субординированные депозиты; средства, размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу. Кроме того, не подлежат страхованию вклады, не номинированные в денежных единицах (например, в граммах драгоценных металлов).

Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 г. № 209 – ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Вкладчик наделен законом правом на получение страхового возмещения в банке, в отношении которого наступил страховой случай . Для того чтобы воспользоваться этим правом, вкладчику-физическому лицу достаточно представить соответствующее заявление и документ, удостоверяющий его личность. Встречные требования – денежные обязательства вкладчика перед банком (остаток задолженности по кредиту, овердрафту и т.д.). Встречные требования уменьшают размер обязательств при расчете страхового возмещения . Выплата страхового возмещения не влечет автоматического прекращения (зачета) встречных требований.

Реестр банков – участников ССВ – перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ . Ведение реестра осуществляется АСВ. Он доступен для ознакомления на официальном сайте АСВ в сети Интернет. Если в отношении банка наступил страховой случай , то он подлежит исключению из реестра после завершения АСВ процедур банкротства (ликвидации) банка.

Реестр обязательств банка – перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам , на основании которых осуществляется выплата страхового возмещения . Содержит сведения: о вкладчиках ; о вкладах и о встречных требованиях банка к вкладчику .

Система страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических и юридических лиц в банке-участнике ССВ, подлежащие страхованию в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ , страхуются «автоматически» с момента размещения средств в банке на основании договора банковского вклада/счета.

Страховое возмещение (возмещение по вкладу/вкладам) – денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая . Устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком за вычетом встречных требований банка.
Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательством. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех рабочих дней после представления вкладчиком (его представителем, наследником, правопреемником) заявления о выплате и необходимых документов (документа, удостоверяющего личность, доверенности, документа о праве на наследство), но не ранее 14 рабочих дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением Правления АСВ. Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая .

Максимальный размер страхового возмещения – установленное законом ограничение на совокупную сумму возмещения по вкладам, выплачиваемую одному вкладчику в одном банке. Начиная с 30 декабря 2014 г. максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн. руб.. В предшествующие периоды функционирования ССВ устанавливался равным 100000, 190000, 400000, 700000 руб., в зависимости от даты наступления страхового случая.По отдельным видам счетов (счета эскроу, открытые для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, и счета эскроу, открытые для расчетов по договору участия в долевом строительстве) максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн. руб.

Страховой случай – отзыв (аннулирование) у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховые взносы банков – ежеквартальные отчисления банков-участников ССВ в фонд обязательного страхования вкладов. С 1 июля 2015 г. введены дифференцированные ставки страховых взносов: базовая, дополнительная и повышенная дополнительная.

Фонд обязательного страхования вкладов – финансовая основа ССВ. Фонд состоит из имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги, денежных средств и имущества, полученных от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам. Средства Фонда используются для выплат страхового возмещения по вкладам и других целей, установленных федеральными законами .

Многие жители России доверили свои деньги банкам. Вклад в банке или хранение денег на накопительном счете — один из самых популярных вариантов хранения денег в россиян. Важно знать, сколько денег вернут при банкротстве банка. Это поможет хранить на счетах банка правильные суммы — т.е.суммы которые точно вернуть при отзыве лицензии.

Также нужно знать, какими инструментами для хранения денег в банке лучше пользоваться. К примеру, вклады возвращают, а вот возврат средств на обезличенных металлических счетах не предусмотрен законом

Если вы хотите знать, сколько вернут вам денег, советуем пройти простой тест
Тест:
Последние недавние случаи отзыва лицензии Смоленского банка, Мастербанка, санации ПСБ, Бинбанка говорят, что данная информация является достаточно актуальной.

Почему несколько вкладов в одном банке опасно?

Если у вас в одном банке несколько вкладов на более 1400 тыс. рублей , вы получите максимум 1400 тыс. рублей .
Вклады до 1400 000 рублей застрахованы государством — это верное утверждение. Но есть одна оговорка.

Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс. рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.
Более подробно все прописано в законе:

Еще ряд нюансов

• Хочу обратить внимание, что валюта страхового возмещения всегда рубли. Без разницы, в какой валюте у вас был открыт вклад. Перевод валюты во вклад происходит по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
• Денежные средства на дебетовых картах защищены. Если у вас была зарплатная или дебетовая карта, и у банка отнята лицензия, то денежные средства вам возместят. Деньги на карте являются вкладом и на них распространяется страховка по вкладу.
• Денежные средства ИП защищены наравне с средствами физлиц. На них действуют те же правила возмещения

Вернут ли проценты по вкладам при сумме более 1 400 000?

Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.
По закону сумма вклада + начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.

Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии. Посчитать вашу сумму возмещения по вкладу с капитализацией можно с помощью . Вам нужно просто указать дату окончания вклада = дате отзыва лицензии.

В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.

По каким денежным средствам вы возмещение не получите?

Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.
При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.

1. Средства на расчетных счетах юр.лиц
2. Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
3. Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
4. Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
5. Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
6. Средства на металлических счетах
7. Средства с бонусной программы, если такие были.

Порядок выплаты страховки по вкладу

Многие после отзыва лицензии бросаются в банк, требуя вернуть свои деньги. Паника, штурм офисов банка — они не приведут ни к чему хорошему. Ваша задача ждать и быть в курсе событий.
Штурм банка не обернется ничем. В банке денег уже нет.

Нужно ждать 7 дней минимум. Именно в течение этого времени АСВ публикует в прессе сообщение о том, какой банк будет выплачивать старховку
Выплата страховых возмещений производится банком агентом. Это специальный банк, в который АСВ перечисляет страховку.

Он должен иметь много филиалов и должен быть готов к наплыву посетителей. Не нужно мчаться в первый же день забирать свои денежки, стоять в очередях. Нужно быть спокойным — вы можете написать заявление в течение 2х лет после отзыва лицензии у банка

Через несколько дней просто идем и пишем заявление. Не забудьте взять с собой паспорт. Деньги можно получить в день обращения. Если же вы не согласны с размером компенсации, то нужно будет предоставить дополнительные документы в АСВ.

Куда вкладывать после получения денег по страховке?

Ваши деньги должны работать. Хотя есть и второй вариант — что-либо купить. Это может быть новое авто, возможно первый взнос на квартиру в ипотеку. Подумайте. Сейчас неспокойно, а недвижимость была и остается одним из самых доходных вложений ваших денег.

Что дальше случится с банком?

У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в “очередь”. Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.
Но тут встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.

Путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).

Система страхования вкладов в России

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее - Закон или закон о страховании вкладов).

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация - « » (далее - Агентство, АСВ или ГК АСВ).

Участие банков в ССВ

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Размер страхового возмещения в ССВ

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев).

Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.

Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

Страховой случай и организация выплат страхового возмещения

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков - агентов АСВ , а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.

Исключения из страхования

Не подлежат страхованию:

1) средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;

2) вклады на предъявителя;

3) средства, переданные банку в доверительное управление;

4) вклады в зарубежных филиалах российских банков;

5) денежные переводы без открытия счета;

6) средства на обезличенных металлических счетах.

Финансовые основы ССВ

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее - Фонд). Размер фонда по состоянию на 17 сентября 2012 г. составляет 178,5 млрд руб.

Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

Страховые взносы едины для всех банков - участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

Некоторые факты из истории ССВ в России

С момента начала работы ССВ максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 7 раз. Вначале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года - до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года - до 700 000 руб.

За историю работы системы страхования вкладов в России было зафиксировано 128 страховых случаев (на сентябрь 2012 года) .

Объём ответственности по произошедшим страховым случаям на 17 августа 2012 года составляет 72,9 млрд руб. для 1 203,7 тыс. вкладчиков. На указанную дату страховое возмещение в размере 71,1 млрд руб. выплачено 367,7 тыс. вкладчиков.

Система страхования вкладов в США

Соединённые Штаты Америки являются первой страной, где появилась система страхования банковских депозитов. Необходимость создания данной системы была обусловлена разразившимся экономическим кризисом - Великой депрессией . В результате в 1933 году Актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорация страхования депозитов.

Изначально страховой лимит составлял 5000 долларов США. До недавнего времени стандартное страховое возмещение в США составляло 100 000 долларов США. Однако в 2008 году оно было повышено до 250 000 долларов США.

Система страхования вкладов в Казахстане

В ноябре 1999 года в Казахстане был основан Казахстанский фонд гарантирования депозитов , основной функцией которого является организации системы гарантирования депозитов. Фонд был создан в соответствии с Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года. Созданная в Казахстане система гарантирования депозитов обеспечивает страхование депозитов, текущих и карт-счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

См. также

Ссылки

• Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" . - Официальный сайт государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов". Архивировано

• Участие банков в системе страхования вкладов . - Актуальный список участников системы страхования вкладов на сайте АСВ. Архивировано из первоисточника 12 февраля 2012. Проверено 2 ноября 2009.

Примечания

Wikimedia Foundation . 2010 .

• Мартино, Гарриет
• Агентство по страхованию вкладов

Смотреть что такое "Система страхования вкладов" в других словарях:

Система страхования вкладов - (ССВ) механизм защиты частных вкладов, предусматривающий страхование депозитов физических лиц государством. ССВ на данный момент существует более чем в 100 странах. Она призвана предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность… … Банковская энциклопедия

Агентство по страхованию вкладов - (Deposit Insurance Agency) Агентство по страхованию вкладов это государственная корпорация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, которая осуществляет… … Энциклопедия инвестора

Агентство по страхованию вкладов - Эту статью следует викифицировать. Пожалуйста, оформите её согласно правилам оформления статей … Википедия

Банковская система Сингапура - Банковское дело является одной из активно развивающихся отраслей экономики Сингапура. В стране насчитывается 121 коммерческий банк, в том числе местных 7, иностранных 114. На сентябрь 2010 года объём активов (пассивов) в банковском секторе… … Википедия

Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (ГК АСВ) - создана в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет… … Энциклопедия ньюсмейкеров

Страхование вкладов - – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд,… … Банковская энциклопедия